Mat. kapital kot polog za hipoteko: pogoji. Dokumenti za odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom. Banke, ki delajo z materinskim kapitalom

Izboljšanje stanovanjskih razmer je prednostna naloga pri uporabi materinskega kapitala. Zato je hipotekarno posojilo za materinski kapital zelo priljubljeno med tistimi družinami, ki so prejele pravico do državne podpore kot kapitala.

Navodila za uporabo materinskega kapitala v okviru hipotekarnih posojil

Če se družina odloči za uporabo materinskega kapitala za izboljšanje življenjskih pogojev s hipotekarnim posojilom (poplačilo hipoteke z materinskim kapitalom), potem je treba upoštevati, da obstajajo tri glavne možnosti za uporabo družinskega kapitala:

1. Odplačilo glavnice in obresti že izdanega stanovanjskega kredita. To je mogoče pri sodelovanju s Sberbank in DeltaCredit Bank.
2. Uporaba materinskega kapitala kot predplačilo za novo izdano hipotekarno posojilo. To je mogoče pri Banki Moskve, pri banki VTB24, pri banki Nomos, pri banki DeltaCredit.
3. Povečanje hipotekarnega zneska zaradi lastniškega kapitala pri nakupu stanovanja, ki je dražje, kot to dopušča vaš dohodek. To je mogoče storiti v Rosbank, Izhkombank, Tver Mortgage Center, Agenciji za stanovanjska hipotekarna posojila in UniCredit Bank.

Značilnosti uporabe materinskega kapitala v okviru hipotekarnih posojil

Glavne značilnosti uporabe materinskega kapitala v okviru hipotekarnih posojil so naslednje:

• Prvič, materinski kapital ni denar, ampak preprosto pravica družine do državne pomoči, potrjena z ustreznim potrdilom. Zato je razumevanje kapitala kot nečesa, kar lahko služi kot zavarovanje posojila ali kot jamstvo zanj, napačno.
• Drugič, vsaka banka ne sprejema materinskega kapitala v obliki plačila glavnice dolga in obresti za uporabo posojil. Še težje je uporabiti materinski kapital v obliki pologa za hipotekarno posojilo.
• Tretjič, materinski kapital se lahko uporabi za nakup katerega koli stanovanja (zgrajenega, v gradnji, v fazi projekta), vendar je to mogoče storiti le z neposrednim nakupom in prodajo ali gradnjo.
  

  Če se materinski kapital uporablja kot del hipotekarnih posojil, potem vrsto kupljenega stanovanja določi banka in določen posojilni produkt: nekatere banke (posojilni produkti) delujejo samo z novogradnjami, druge, nasprotno, s sekundarnimi stanovanji.

• Četrtič Za porabo kapitala za poplačilo prej izdanega stanovanjskega posojila ni treba čakati na otrokov tretji rojstni dan ali potek treh let od dneva posvojitve otroka. Če pa želite uporabiti družinski kapital za polog hipotekarnega posojila, morate počakati tri leta.
• Petič, pri nakupu stanovanja s kapitalskimi sredstvi (ali delom sredstev) morajo biti stanovanjski prostori vpisani v skupno lastnino vseh družinskih članov (staršev in vseh otrok).

Banke, ki delajo z materinskim kapitalom

Lahko navedemo naslednje banke, ki v letu 2014 izdajajo hipotekarna posojila za materinski kapital (to je, sprejemajo družinski kapital v obliki pologa) in/ali odplačujejo stanovanjska posojila za materinski kapital:

1. DeltaCredit banka. Ta banka izda stanovanjsko posojilo z uporabo materinskega kapitala z minimalnim pologom, ki ne presega 5%. Sredstva družinskega kapitala se lahko uporabijo za polog ter predčasno odplačilo glavnice in obresti posojila. Banka pri izračunu najvišjega zneska posojila za delo z materinskim kapitalom upošteva plačilno sposobnost prosilcev, pa tudi preostali znesek materinskega kapitala;
2. UniCredit Bank. Ta kreditna institucija vam omogoča uporabo materinskega kapitala za odplačilo hipoteke;
3. Sberbank. Ta banka deluje izključno z dokončanimi zgradbami in izdaja posojila po stopnji 14% letno za največ 30 let. Stanovanjski prostori, kupljeni s sredstvi bančnega posojila, morajo biti registrirani kot last posojilojemalca/skupna lastnina zakoncev in njegovih/njunih otrok;
4. Moskovska banka. Ta bančna institucija še ne sprejema materinskega kapitala kot predplačilo, vendar odplača glavnico hipotekarnih posojil in obresti nanjo;
5. VTB24. V tej banki je obrestna mera za stanovanjska posojila 11% ali višja, posojila pa se izdajo za obdobje do 50 let. Banka VTB24 je letos ponudila možnost uporabe materinskega kapitala kot predplačila za hipoteko;
6. Nomos banka. Ta banka je relativno nedavno začela delati z materinskim kapitalom, vendar je že lahko ponudila zelo donosen posojilni produkt, ki vam omogoča učinkovito uporabo kapitalskih sredstev za izboljšanje stanovanjskih pogojev;
7. Rosbank. Ta banka posojilojemalcem ponuja razširitev možnosti za nakup stanovanja na kredit z odplačilom posojilnega dolga s kapitalom;
8. Izhkombank. Banka ponuja kredite za nakup stanovanjskih prostorov in za dokončanje nedokončane gradnje;
9. Hipotekarni center Tver. Sodelovanje s to institucijo vam bo omogočilo nakup udobnejšega stanovanja s povečanjem zneska posojila brez upoštevanja bančnih omejitev;
10. . Ta kreditna institucija ponuja donosna hipotekarna posojila z zbranim kapitalom kot predplačilo in kot zneski za odplačilo glavnice in obresti posojila.

Spodaj je tabela, ki razlikuje vrsto stanovanj (v gradnji, dokončana, primarna ali sekundarna), s katerimi delajo zgoraj navedene banke.

Bančne obrestne mere za hipotekarna posojila z uporabo materinskega kapitala

Razmislimo o bančnih obrestnih merah za posojila, v katerih je dovoljena uporaba matičnega kapitala. Obrestne mere so navedene v skladu s pogoji posameznega posojilnega produkta.

Dokumenti, potrebni za uporabo materinskega kapitala

Paket dokumentov vsake banke bo drugačen. Spodaj je standardni paket dokumentov, ki jih bo morda morala izpolniti katera koli banka hipoteke, ko družina uporablja materinski kapital:

• Potrdilo o materinskem kapitalu - izvirnik in kopija;
• potrdilo lokalne izpostave pokojninskega sklada o višini stanja družinskega kapitala na družinskem računu;
• Potrdilo 2-NDFL (potrdilo o dohodku za zadnjih šest mesecev);
• Kopije zadnje izpolnjene in oddane davčne napovedi (mamine in očetove);
• Dokumenti, ki potrjujejo dohodek bližnjih sorodnikov (ne glede na to, ali bodo poroki za posojilo);
• Potni list prosilca;
• Vsa dokumentacija v zvezi s posojenim stanovanjskim prostorom.

Kako uporabiti materinski kapital v bankah: navodila po korakih

Če želite zaprositi za hipoteko pri uporabi materinskega kapitala v obliki pologa, morate slediti naslednjemu zaporedju dejanj. Ne pozabite, da lahko kapital v to smer uporabite šele po preteku treh let ali več od rojstva ali posvojitve otroka.

1. Prejmite potrdilo o materinskem kapitalu, izberite stanovanjske prostore za nakup s hipoteko.
2. Po prejemu potrdila pokojninskega sklada in sklenitvi pogodbe o prodaji in nakupu stanovanjskih prostorov se morate obrniti na banko s celotnim paketom dokumentov (glej zgoraj).
3. Banka bo vlogo za posojilo in uporabo kapitala kot polog za posojilo obravnavala od nekaj dni do enega meseca.
4. Po odobritvi vloge za posojilo bo banka izdala predhodno pismo o potrditvi posojila in obvestila posojilojemalca o roku za prenos sredstev materinskega kapitala za plačilo pologa.
5. Po prejemu predhodnega pisma o posojilu se mora posojilojemalec obrniti na pokojninski sklad za prenos kapitalskih sredstev. To se naredi, da se od pokojninskega sklada zahteva potrdilo o znesku stanja kapitala (tudi če prej sploh niso bili uporabljeni).
6. Pojdite na banko in zaprosite za posojilo. Prejmite kopije vseh hipotekarnih dokumentov.
7. Obrnite se na pokojninski sklad z vlogo (s priloženo posojilno pogodbo in hipotekarno pogodbo) za polog kapitalskih sredstev na bančni račun.

Padajoči dohodki in nezaupanje v bančni sistem sili ljudi v uporabo posojil pri zanesljivih finančnih institucijah. Za mlade družine je najbolj pereča težava, kako pridobiti hipoteko z materinskim kapitalom pri Sberbank.

Ciljni programi za materinski kapital v Sberbank

V letu 2017 imajo družine, ki vzgajajo dva ali več otrok, pravico prejeti do 453.026 rubljev od države za rešitev svojih stanovanjskih vprašanj.

Hipotekarni pogoji v Sberbank v letu 2017 za materinski kapital ostajajo super zvesti. Kdo drug, če ne državna banka, bi moral prevzeti odgovornost za izvajanje vseruskega stanovanjskega programa? Hipoteka za znesek materinskega kapitala v Sberbank se lahko izda za naslednje namene:

1. Plačilo deleža obstoječe bančne hipoteke prek materinskega zagonskega kapitala (MSC).
2. Vložek materinskega kapitala kot polog za hipoteko pri Sberbank v letu 2017 ob nakupu stanovanja.
3. Poplačilo denarnih obveznosti družine za souporabo pri nakupu nepremičnine v novogradnji.

V letu 2017 lahko vzamete hipoteko pri Sberbank z uporabo materinskega kapitala, ne da bi čakali 3 leta. Toda v tem primeru bo mogoče plačati le polog ali dolg z obrestmi na obstoječe hipotekarno posojilo.

Hipotekarni pogoji v Sberbank v letu 2017 za materinski kapital

Kljub zakonskim zahtevam, da morajo vse banke izdajati posojila s kapitalom, se vse finančne institucije ne držijo črke zakona. V nasprotju s tem trendom Sberbank ponuja dva ciljana programa, v okviru katerih lahko mlade družine izkoristijo svoj MSK certifikat:

1. "Nakup dokončanega stanovanja - Pavšal." Program vključuje nakup že zgrajene hiše ali dokončanega stanovanja v stanovanjskem kompleksu.
2. "Nakup stanovanja v gradnji." V tem primeru banka dovoljuje uporabo materinskega kapitala za financiranje obveznosti družine za skupno gradnjo v novi stavbi.

Večina ljudi je zadovoljna s programom "Hipoteka plus materinski kapital" pri Sberbank, katerega pogoji vam omogočajo odplačilo dolga, hipotekarnih obresti in pologa. Edino negativno je, da potrdilo MSK ne more odplačati kazni, kazni in glob, ki so se nabrale na hipotekarnem posojilu.

Pogoji obeh posojilnih programov so približno enaki. Vračilo avansa velja za bolj tvegano bančno operacijo, zato so zahteve za ta program nekoliko višje. Na splošno se pogoji programov, ki uporabljajo MSK v Sberbank, praktično ne razlikujejo od pogojev klasičnih hipotekarnih posojil.

Pri nakupu nepremičnine s hipoteko z delnim plačilom z materinskim kapitalom morajo vsi otroci naknadno prejeti delež v lastništvu kupljene stanovanjske nepremičnine. Velikost deleža je zakonsko neomejena, vendar v številnih regijah pokojninski sklad zahteva, da del otrokovega premoženja pri pretvorbi v življenjski prostor ne sme biti manjši od uveljavljenih stanovanjskih standardov.

Zahteve za posojilojemalce Sberbank v okviru programa MSK

Za zmanjšanje tveganja Sberbank posojilojemalcem, ki želijo kupiti stanovanje z materinskim kapitalom, nalaga številne zahteve.

Osnovni pogoji, ki jih mora kreditojemalec izpolnjevati:

1. Ob sklenitvi hipotekarne pogodbe mora biti star najmanj 21 let, ob izteku pa ne več kot 75 let. Če stranka ne prejema plače od Sberbank in ima nepotrjen dohodek, je najvišja starost ob koncu posojila omejena na 65 let.
2. Skupne delovne izkušnje potencialnega posojilojemalca:

• vsaj eno leto v zadnjih 5 letih;
• več kot 6 mesecev na zadnji zaposlitvi.

Kot posojilojemalca družinskega posojila morata nastopati oba zakonca.

Finančni pogoji posojila

Sberbank uporablja prilagodljiv sistem obvladovanja tveganj, zato uporablja globoko diferenciran pristop pri izračunu obrestne mere, parametrov zneska in roka posojila. Hipotekarna posojila v okviru programa MSK se izdajajo izključno v rubljih.

Pogoji posojila so odvisni od:

• dohodek in starost posojilojemalca;
• število otrok v družini;
• vrsta nepremičnine;
• ocenjena vrednost stanovanja;
• deleži predplačila;
• prisotnost rednega dohodka, prejetega prek kartic Sberbank in drugih posameznih dejavnikov.

Osnovni pogoji Sberbank:

1. Obresti od 12,5% ​​na leto. Za nepremičnine nekaterih razvojnih podjetij so dovoljena dodatna znižanja obrestnih mer.
2. Najmanjši znesek posojila: od 300 tisoč rubljev.
3. Najvišji znesek posojila: 80% pogodbene ali ocenjene vrednosti nepremičnine, vendar ne več kot 15 milijonov rubljev, če posojilojemalec ne potrdi svojega dohodka.
4. Trajanje posojila: do 30 let, vendar pod pogojem, da bo zadnje plačilo izvršeno pred 75. rojstnim dnem posojilojemalca.
5. Brez provizij.
6. Za udeležence plačnih projektov Sberbank so zagotovljeni posebni prednostni pogoji.
7. Predčasno odplačilo je dovoljeno kadarkoli brez omejitev in kazni po obvestilu banki.
8. Zavarovanje stanovanjske nepremičnine je obvezno.

Kupljeno stanovanje je vpisano kot bančna zastava in nanj vpisana obremenitev. Po tem posojilojemalec ne more izvajati nobenih pravnih dejanj s stanovanjsko nepremičnino brez soglasja Sberbank.

Odplačilo kredita po programu MSK poteka izključno po anuitetnem načrtu. Ta vrsta odplačevanja pomeni enak znesek mesečnega plačila. V primeru predčasnega odplačila se plačilo zniža, rok pa ostane enak.

Seznam dokumentov za banko

Nestandardni dokumenti za hipoteko pri Sberbank v letu 2017 z materinskim kapitalom niso potrebni. Seznam zahtevane dokumentacije je preprost in ne zahteva dolgotrajnega tavanja po državnih agencijah.

Če želite zaprositi za posojilo, Sberbank zahteva:

1. Dokumenti za naročilo MSC za poplačilo hipoteke:

• potrdilo MSK;
• potrdilo pokojninskega sklada o stanju materinskega kapitala, sprejeto pred največ 30 dnevi.

Predložitev teh dokumentov ne zadostuje vedno za sprejem vloge v obravnavo. V posameznih primerih se lahko od posojilojemalca ali prodajalca stanovanja zahteva tudi druga dokazila.

Sberbank upošteva tudi neuradne dohodke državljanov, vendar ti ne bi smeli biti glavni. Takšnih "sivih" dodatkov družinskemu proračunu ni mogoče pridobiti z nezakonitimi dejanji posojilojemalca.

Algoritem po korakih za nakup stanovanja s hipoteko pri MSK

Pot do lastnega stanovanja včasih ni lahka in pogosto poteka skozi vrsto birokratskih postopkov. Za nakup stanovanja z denarjem države in banke je treba zadostiti zahtevam obeh organov. Spodaj je korak za korakom diagram dejanj za vlogo za hipotekarno posojilo:

1. Išče se stanovanjska nepremičnina, ki ustreza željam družinskih članov.
2. Pojasnjuje se možnost sodelovanja finančne organizacije ali prodajalca nepremičnin v transakciji z udeležbo materinskega kapitala.
3. V Sberbank se vloži vloga za posojilo. Dokumenti so pregledani v 2-5 dneh.
4. Zbere se paket dokumentov, podpišejo se pogodbe z banko in prodajalcem.
5. Sberbank nakaže dogovorjeni znesek, ki se dvigne in položi v sef z izključno deljenim dostopom.
6. Posojilojemalec vpiše lastništvo in banki predloži nove dokumente.
7. Prodajalec prejme denar iz sefa.
8. Vloga za uporabo potrdila MSK s paketom dokumentov se vloži pri pokojninskem skladu.
9. Pokojninski sklad pregleda dokumentacijo in prenese sredstva na Sberbank z uporabo navedenih podatkov.
10. Po odplačilu kredita, odpravi bremena in prevzemu polnega lastništva stanovanja morajo družinski člani razdeliti deleže premoženja med vse otroke, v skladu s podpisano obveznostjo.

Hipotekarni program MSK je bil ustvarjen za sodelovanje največjega števila ruskih družin v njem, zato večina njegovih stopenj ne povzroča večjih težav.

Kako plačati hipoteko pri Sberbank z materinskim kapitalom?

Če želite odplačati hipoteko pri Sberbank z materinskim kapitalom, morate slediti naslednjemu algoritmu dejanj:

1. Pri Sberbank pridobite potrdilo o stanju dolga posojila za prenos v pokojninski sklad.
2. Vložite vlogo pri pokojninskem skladu. Zraven je priloženo prejeto potrdilo o dolgu, izvirniki in kopije dokumentov o bančnem posojilu ter dokumentacija za stanovanje.
3. Napišite zavezo, da boste otrokom dodelili deleže v kupljeni nepremičnini, potem ko bo posojilo v celoti odplačano.
4. Prejmite pozitivno odločitev Pokojninskega sklada Ruske federacije za prenos sredstev.
5. Navedite bančne podatke za nakazilo zneska MSK za plačilo posojila.
6. Po nakazilu sredstev, ki se zgodi v enem mesecu, lahko od banke prejmete nov načrt odplačevanja ali potrdilo o celotnem plačilu hipotekarnega posojila.

Če so bile posojilne obveznosti dokončno poplačane, se morate obrniti na Rosreestr, da odstranite obremenitev z nepremičnine.

Kako prodati stanovanje s hipoteko Sberbank z materinskim kapitalom

Življenjske okoliščine lahko prisilijo lastnike stanovanja pod hipoteko, da prodajo svoj dom. Toda kaj storiti, če je stanovanje na kredit in je bilo kupljeno tudi z delnim plačilom iz materinskega kapitala? Glavna pravna težava je obveznost staršev, da po izteku posojila prenesejo del stanovanja v last otrok.

Možnosti prodaje takšnega stanovanja je več, a vse prinašajo tveganja in težave za kupca takšne nepremičnine.

Prva možnost. Dolg se poplača na dan nakupa in prodaje stanovanja s soglasjem banke. Dokumenti za odstranitev bremena in zamenjavo lastnika se istočasno predložijo Rosreestru.

Druga možnost. Stanovanje se prodaja s soglasjem banke, vendar se bremena ne odstranijo, vse kreditne obveznosti pa se prenesejo na novega kupca. Po tem kupec poplača kredit in odpravi bremena.

Čeprav država nima nadzora nad razdelitvijo deležev nepremičnine med družinske člane, je priporočljivo, da po prodaji stanovanja otrokom vseeno dodeli zahtevane lastniške deleže v novem stanovanju, o čemer obvesti pokojnino. Skladni oddelek o tem.

Hitreje izkoristite državno finančno pomoč v obliki MSK certifikatov, saj je ta program trenutno podaljšan le do konca leta 2018. Če ste v dvomih, pokličite Sberbank, kjer vam bodo svetovalci na vljuden način vedno povedali podrobnosti postopkovnih vprašanj. In posredniška podjetja vam bodo pomagala, da se izognete zapravljanju časa za obiskovanje vladnih agencij.

Sodelovanje v vladnem programu je mnogim družinam pomagalo izboljšati kakovost življenja. Izboljšanje življenjskih pogojev staršev z otroki je mogoče doseči s sredstvi materinskega (družinskega) potrdila.

Med delovanjem programa so se njegova izvedba in pogoji liberalizirali, dodane pa so bile možnosti, ki prej niso bile zagotovljene.

Materinski kapital za stanovanje

Sredstva lahko porabite za nakup stanovanja, ko vaš otrok dopolni tri leta. Toda trenutno obstajajo izjeme, ki vam omogočajo, da se odločite takoj po rojstvu otroka, ko prejmete potrdilo.

V skladu s pravili se sredstva lahko uporabijo za naslednje namene:

• nakup stanovanja ali hiše;
• gradnja in rekonstrukcija lastništva stanovanj;
• odplačilo posojilnih in hipotekarnih obveznosti;
• sodelovanje pri skupni gradnji.

Zemljišča za gradnjo ni mogoče kupiti z materinim denarjem, mora biti v lasti družine. Toda nadaljnja gradnja doma se izvaja s pomočjo državnih subvencij. Če so starši samozadostni, se denar nakaže na njihov bančni račun v dveh enakih obrokih z razliko šestih mesecev. V primeru dogovora z izvajalcem se sredstva nakažejo nanj ob predložitvi ustanovnih listin.

Potrdilo o hipoteki in materinstvu

Sodelovanje v hipotekarnem programu in prisotnost kreditnih razmerij vam omogočata, da zaprete obveznosti do posojilodajalca, preden otrok dopolni tri leta starosti. Sredstva lahko starši uporabijo za sklenitev bančne pogodbe, sodelovanje v državnem programu preferencialnih hipotekarnih posojil in podporo mladim družinam. Druga možnost je poplačilo obveznosti iz predhodno sklenjene posojilne ali hipotekarne pogodbe ter obresti za posojila.

Namen uporabe materinskega kapitala za hipoteko se mora odražati v posojilni pogodbi. Dokument, ki potrjuje predvideno uporabo potrdila, se predloži Pokojninskemu skladu Ruske federacije. Če v posojilni pogodbi ni jasno navedeno, da so posojilojemalci denar vzeli za rešitev stanovanjskega vprašanja, pokojninski sklad ne bo izdal dovoljenja za prenos sredstev razvijalcu ali posojilodajalcu.

Če se starši odločijo za nakup sobe, mora stanovanje imeti ločeno potrdilo o lastništvu in. Sobe v stanovanju v skupni lasti ni mogoče kupiti. Za nakup dela stanovanja se lahko sklene hipotekarna ali posojilna pogodba. Obveznosti je mogoče odplačati z materinskim kapitalom, če preostanek pripada prosilcu in njegovi družini.

Če gre za podeželsko hišo, je dovoljeno vzeti hipoteko ali jo odplačati s potrdilom. Za to je treba izpolniti obvezni pogoj: dacha in zemljišče morata imeti dokumentiran status individualnega razvoja. Pokojninski sklad preveri predložene dokumente glede odsotnosti dvomljivih okoliščin in ščiti interese otrok. Stanovanje ali hiša ne sme biti dotrajana ali propadajoča, primerna mora biti za bivanje.

V primeru hipoteke na materinski kapital kupljeno nepremičnino preverijo bančne službe, da se odpravijo morebitna tveganja. Po tako temeljitem pregledu pokojninski sklad skoraj vedno odobri prenos materinskega denarja na bančni račun hipotekarne organizacije. Ker je pridobljena nepremičnina zavarovanje s hipoteko, banka skrbno spremlja pogoje in tveganja kupoprodajne pogodbe.

Postopek prijave v pokojninski sklad

Za koriščenje državne subvencije, preden otrok dopolni tri leta starosti, boste morali napisati vlogo in navesti razlog. Vlogi je priložena pogodba o stanovanjskem kreditu, ki potrjuje, da se sredstva zahtevajo za hipoteko, souporabo gradnje ali odplačilo zadružnih vložkov. Če za objekt v gradnji ni potrdila o lastništvu, mora posojilojemalec predložiti notarsko overjeno obveznost razdelitve delnic po vpisu v državni register.

Prosilec mora predložiti bančni izpisek, ki prikazuje stanje dolga in obresti na hipoteko, da lahko osebje PF izračuna ujemanje med zneskom sredstev in stanjem dolga. Če prosilec želi plačati akontacijo za stanovanje, potem je to postalo možno od leta 2015, ko je prišlo do sprememb programa. Pokojninski sklad vlogo pregleda in v petih dneh obvesti zainteresirano osebo o rešitvi vprašanja.

Sredstva se nakažejo razvijalcu ali posojilodajalcu v dveh mesecih po odobritvi vloge, nato pa se lahko obrnete na banko za prilagoditev zneska preostalih obveznosti in obresti na dolg.

V času gospodarske krize lahko mlade družine z otroki redkokdaj z lastnimi sredstvi kupijo stanovanje ali zasebno hišo. Zato je danes hipoteka na materinski kapital postala priljubljen način nakupa nepremičnine. Na prvi pogled je ta postopek preprost in pregleden, vendar to ne drži povsem.

Preden podpišete potrebne dokumente, morate jasno razumeti, da ima hipoteka za materinski kapital številne značilnosti. V tem članku bomo govorili o pomembnih odtenkih, povezanih z zasnovo hipoteke za materinski kapital, o zahtevanem paketu dokumentov in o tem, kako prenesti materinski kapital kot polog.

Hipotekarni prispevek z materinskim kapitalom

Materinski kapital omogoča družini, da prejme sredstva, ki jih država jamči po rojstvu drugega in naslednjih otrok. Ta pomoč ima jasne cilje, zato jo lahko družina porabi za primere, ki jih določa zakon. Najbolj priljubljena je pridobitev nepremičnin, tudi prek hipotekarnih posojil.

Za pridobitev hipoteke lahko uporabite materinski kapital na naslednje načine:

• Za plačilo pologa.
• Za zadolžnico.

Tu so težave - vsaka finančna organizacija ni pripravljena sprejeti materinskega kapitala kot predplačilo. Kljub temu obstajajo banke, ki so pripravljene ugoditi mladim družinam, obrestna mera za tovrstna posojila pa se bo gibala med 9% in 14% letno.

Poleg tega ni prepovedano odplačevati že vzete hipoteke s potrdilom o materinskem kapitalu in to lahko storite kadar koli od trenutka, ko ga prejmete.

Pogoji za odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom

Za pridobitev hipoteke z materinskim kapitalom mora družina izpolnjevati zahteve, ki jih določi banka. V večini primerov so te zahteve standardne in ko zaprosite za hipoteko, se morate seznaniti z naslednjim seznamom:

• Pri izdaji hipoteke se upošteva samo uradni dohodek potrošnika. Se pravi »bele« plače. Tisti del plače, ki je dan "v kuverti", se lahko upošteva le kot dodaten ali nestabilen dohodek.
• Družina mora imeti dober in stabilen dohodek, na zadnjem delovnem mestu pa delovne izkušnje ne smejo biti krajše od 6 mesecev (številne finančne institucije to mejo dvignejo na 3 leta), za zadnje petletno obdobje pa izkušnje morajo biti več kot 12 mesecev.
• Kadar je stanovanjska nepremičnina kupljena s hipoteko, mora biti le-ta vknjižena kot deljena lastnina za vsakega člana družine kreditojemalca.
• Hipoteka na materinski kapital je možna, če potrošnik nima v lasti nepremičnine za bivanje.
• Bodoči posojilojemalec mora imeti dobro kreditno zgodovino.

Če se odločite za plačilo akontacije iz sredstev materinskega kapitala, se morate obrniti na pokojninski sklad in prejeti potrdilo, ki bo služilo kot porok za prejemanje državne pomoči za družine z dvema ali več otroki.

Ko bo potrdilo v rokah, bo moral posojilojemalec začeti iskati banko, kjer bo zaprosil za hipoteko. Ko je odločitev opravljena, posojilojemalec posreduje banki kopijo potrdila in podpiše hipotekarno pogodbo. Nato se sklene kupoprodajna pogodba, ki jo bo treba vpisati v register pravic na nepremičninah.

Upoštevajte, da sredstev materinskega kapitala ni mogoče dobiti v gotovini.

Ko imate celoten paket dokumentov, ki potrjujejo pravico do nepremičnine (potrdilo o registraciji lastništva, kupoprodajna pogodba), vas pošljejo v pokojninski sklad s potrdilom in potnim listom. Tam boste pozvani, da napišete vlogo za nakazilo sredstev na tekoči račun banke, ki vam daje posojilo, za vračilo avansa. Če ste potrdilo izgubili, vam bo pokojninski sklad izdal dvojnik.

Dokumenti za odplačilo hipoteke z materinskim kapitalom

Če želite pridobiti hipoteko z uporabo materinskega kapitala, morate pri vlogi pri banki predložiti določen paket dokumentov.

Seznam se lahko spremeni glede na posamezne zahteve za posojilojemalca, določene v določeni banki. Seznam vključuje:

1. Potrdilo o prejemu materinskega kapitala.
2. Dokumenti, ki potrjujejo identiteto posojilojemalca. To je lahko potni list, SNILS ali potrdilo o registraciji pri davčnem organu Ruske federacije. Bančni uslužbenec lahko zahteva tudi vozniška dovoljenja, mednarodne potne liste in druge dokumente.
3. Dokumenti, ki potrjujejo, da je potencialni posojilojemalec plačilno sposoben. Potrdilo boste morali vzeti z mesta dela. Potrebujete potrdilo v obliki banke, ki je potrdilo o dohodku posojilojemalca, overjeno s pečatom delodajalca. Ta dokument praviloma odraža velikost bonusa ali plače, prejete "v kuvertah". Če ima posojilojemalec dodatne vire dohodka (na primer oddajanje premičnin ali garaže), se morate obrniti na davčni urad in tam dobiti potrdilo. Potrebujete tudi potrdilo, da posojilojemalec nima dolga za obvezna plačila.
4. Dokumenti v zvezi z nepremičnino, ki se kupuje: potrdilo ZTI, izpisek iz hišne knjige, potrdilo o registraciji prostorov.
5. Listine, ki evidentirajo sklenitev posla za nakup in prodajo nepremičnine za bivanje.
6. Potrdilo pokojninskega sklada, ki potrjuje razpoložljivost sredstev na računu posojilojemalca.

Seznam dokumentov, ki jih je treba predložiti pokojninskemu skladu:

• Osebni dokumenti posojilojemalca.
• Dokument, ki potrjuje željo posojilojemalca po sklenitvi hipotekarne pogodbe. Izda ga banka po oddaji vloge.

Pred podpisom hipotekarne pogodbe priporočamo, da preberete naslednje informacije, da se osredotočite na te pomembne nianse:

1. Ko je odločitev o uporabi materinskega kapitala že sprejeta, morate o tem obvestiti pokojninski sklad, in to je treba storiti vsaj šest mesecev vnaprej, saj so plačila načrtovana enkrat na 6 mesecev. Se pravi, če morate v drugi polovici leta jeseni prejeti materinski kapital, boste morali vlogo napisati spomladi, torej v prvi polovici leta.
2. Ko izbirate primerno banko, se odločite, kaj želite: kupiti že pripravljeno nepremičnino za bivanje ali postati udeleženec skupne gradnje. To točko je treba pojasniti vnaprej, kajti če izberete drugo možnost, potem bo kljub prihajajočim stroškom zaključnih del in povečanim tveganjem vaša korist nesporna, saj bodo stroški stanovanja v fazi gradnje bistveno nižji .
3. Lahko se zgodi, da ste sredstva materinskega kapitala že porabili za nekaj (na primer, kupili ste sredstva za rehabilitacijo invalidnega otroka). V tem primeru preostalih sredstev ne bo mogoče porabiti za poplačilo avansa. Z njimi je mogoče poplačati le del že najetega hipotekarnega kredita.
4. Ko stanovanje postane last posojilojemalca, mora biti registrirano na ime vseh družinskih članov v enakih deležih (otroci, zakonci in drugi državljani, ki so enakovredni družinskim članom).
5. Ko zaprosite za hipoteko na materinski kapital, morate izbrati pravi življenjski prostor za nakup. Vprašanje je, da bo izračun najvišjega možnega zneska posojila v tem primeru izračunan na drugačen način. Znesek materinskega kapitala se prišteje k povprečnemu dohodku zakoncev ali drugih družinskih članov, ki opravljajo dejavnost. Nato se ugotovi tržna vrednost kupljene nepremičnine (sporočate ceno izbrane nepremičnine). In če vam je dovoljeno najeti takšno posojilo, se izračuna višina pologa. Običajno je predplačilo 10% celotnega zneska. Če je materinski kapital dovolj za ta postopek, je vse v redu, če pa ni dovolj, mora posojilojemalec plačati razliko med materinskim kapitalom in zneskom pologa, ki ga je izračunal bančni uslužbenec.
6. Zavarovanje. Ta postopek je sestavni del hipotekarnega posojila, brez katerega je nemogoče. Poleg tega vsaka banka postavlja svoje zahteve glede postopka zavarovanja. Za nekatere je dovolj, da zavarujejo samo hipotekarno posojilo za primer, če posojilojemalec postane invalid ali izgubi službo, tudi če dobi odpoved. Številne finančne ustanove zahtevajo, da so nepremičnine zavarovane pred naključnim uničenjem ali izgubo vrednosti zaradi poškodb zaradi razlogov, ki nikakor niso odvisni od posojilojemalca samega. Ne pozabite, da imate, če posojilo odplačate pred rokom, pravico do vračila dela zavarovanja, ki je bil plačan, vendar ne porabljen.

Ko je stanovanje že zastavljeno proti materinskemu kapitalu in je bila transakcija zabeležena v Rosreestru (kupoprodajna in hipotekarna pogodba), bo vaš nakup obremenjen. Kaj to pomeni? Povedano drugače, podarili, prodali, zamenjali stanovanje (razpolagali z nepremičnino) boste lahko šele, ko bodo izpolnjene obveznosti odplačila kredita ali njegovega dela. Pred tem trenutkom, če obstaja nujna potreba po odtujitvi stanovanja, boste morali pridobiti dovoljenje banke, ki je imetnik hipoteke.

Kako dobiti hipotekarno posojilo z materinskim kapitalom? Kateri dokumenti so potrebni za pridobitev hipoteke? Kako odplačati hipoteko z mat kapitalom?

Lep pozdrav našim bralcem! Dmitry Shaposhnikov je spet z vami.

Nadaljujemo s serijo publikacij o materinskem kapitalu. V današnji številki bom pozoren na vprašanje, ki je pomembno za številne družine - uporaba materinskega kapitala pri hipotekarnih posojilih.

Pa začnimo!

1. Hipoteka na materinski kapital - prednosti, ugodnosti, obresti

Reševanje stanovanjskega vprašanja je aktualno za vsako družino, ki ima drugega, tretjega ali naslednjega otroka. Povečanje tekočih izdatkov bistveno zmanjša možnosti za nakup ali gradnjo novega doma z osebnimi prihranki.

Na srečo obstaja možnost, da se stanje popravi s pomočjo državnih subvencij. Statistika pokojninskega sklada kaže, da je bilo od prvega leta programa materinskega kapitala najbolj priljubljeno in pomembno področje pri uporabi sredstev izboljšanje stanovanjskih razmer.

Od 3 milijonov družin, ki so v začetku leta 2015 uporabile materinski kapital za izboljšanje statusa svojega stanovanja, je 70% prosilcev svoje projekte izvedlo s kreditnimi instrumenti (vključno s hipotekarnimi pogodbami).

Priljubljenost posojil proti kapitalu za nakup ali gradnjo stanovanj je mogoče razložiti preprosto - poraba sredstev na drugih področjih je manj donosna in bolj problematična.

Hipotekarne obrestne mere za družine, ki so uporabile materinski kapital, ne presegajo standardnih stopenj (9-14% letno), v nekaterih primerih pa se celo znižajo. Res je, da pozitivna odločitev o izdaji hipotekarnega posojila ni sprejeta v vseh primerih.

Ali je donosno odplačevati hipotekarna posojila z materinskim kapitalom? Odgovor je pritrdilen, a da ne bomo neutemeljeni, bomo navedli primer izračunov.

Primer

Recimo, da je velikost hipotekarnega posojila 1.800.000 rubljev. Za ta znesek je mesečno plačilo enako 20 068 rubljev Prispevek materinskega kapitala v celoti velja za možnost predčasnega odplačila posojila in vpliva na višino mesečnega prispevka.

Po podpisu pogodbe se končni znesek dolga zmanjša, temu primerno znižajo tudi obresti na posojilo. Zdaj sta približno enaka 16 500 – 17 000 tisoč na mesec.

Za pridobitev hipoteke z uporabo kapitala mora družina posojilojemalca izpolnjevati zahteve finančnih institucij.

Posojilojemalci morajo:

• razpoložljivost stalnega dohodka, potrjenega s potrdili;
• delovne izkušnje na trenutnem položaju najmanj 6 mesecev (v nekaterih bankah - 3 leta);
• brezhibno kreditno zgodovino.

Pri prijavi se upoštevajo le zakoniti (»beli«) dohodki posojilojemalca. Bivalni prostor, ki je kupljen s hipoteko, je vpisan kot last vseh družinskih članov.

Težava je v tem, da niso vse banke pripravljene delati z materinskim kapitalom, zato tisti, ki želijo uporabiti potrdilo, nimajo veliko izbire.

V vseh primerih se vprašanje rešuje individualno po predhodnem pogovoru med potencialnim posojilojemalcem in predstavniki finančne institucije.

Za več podrobnosti o vseh vrstah preberite ločen članek.

Pomembne novice na temo:

Vladimir Putin je dal pobudo za podaljšanje programa materinskega kapitala do leta 2022. Poleg tega je predlagal uvedbo mesečnih plačil za prvega otroka v višini, ki bi se izračunala glede na življenjske stroške.

Reforma bo vplivala tudi na način uporabe matkapiatla. Od leta 2018 se lahko porabi ne le za izboljšanje stanovanjskih razmer in izobraževanje, temveč tudi za varstvo predšolskih otrok.

Kar zadeva podporo hipotekarnemu programu, bodo starši lahko najeli posojila, zavarovana s stanovanjem, ki ga kupujejo z državno podporo. Če je povprečna hipotekarna obrestna mera 10 %, bo država plačala 4 %.

Oglejte si video na to temo:

2. Možnosti uporabe materinskega kapitala v hipoteki

Splošno pravilo, ki ga ureja zakon, je:

Sredstva iz potrdila o družinskem kapitalu se lahko porabijo NE prej kot 3 leta po rojstvu drugega (tretjega ali naslednjega) otroka.

Obstaja pomembna izjema od tega pravila: kapital lahko uporabimo brez čakanja treh let, če govorimo o odplačilu dolga prosilca banki ali drugi finančni ustanovi. Izjema velja tudi za posojila, zavarovana s hipoteko.

Na splošno je družinski kapital mogoče uporabiti tako za poplačilo obstoječega posojila kot za zaprosilo za novo. Res je, da je treba ta posojila pridobiti izključno za stanovanjske potrebe.

Vračilo akontacije

Otrok je torej dopolnil 3 leta in njegovi starši so se odločili, da bodo z državnimi sredstvi izboljšali življenjske pogoje. Zdaj lahko pretehtajo prednosti in slabosti ter se obrnejo na banko, ki izdaja hipotekarna posojila za materinski kapital.

Pravica do uporabe materinskega kapitala kot pologa za hipoteko je postala na voljo maja 2015, ko je bil sprejet ustrezen zakon.

Nove priložnosti bodo po mnenju predstavnikov državne dume izboljšale življenjske razmere družin, ki ne morejo dobiti pozitivne odločitve o hipoteki zaradi pomanjkanja potrebnega zneska denarja za plačilo pologa.

Druge ugodnosti z uveljavitvijo novega zakona:

• povečanje učinkovitosti uporabe materinskega kapitala;
• zmanjšanje zneska mesečnega plačila in obrestnih mer za posojila;
• podpora nepremičninskemu trgu v času gospodarske krize.

Ker je znesek družinskega kapitala od leta 2015 453.026 rubljev, je ta denar v mnogih primerih povsem dovolj za odplačilo pologa, ki običajno znaša 10-20% celotnega posojila.

Za dokončanje te transakcije morate vložiti vlogo pri lokalni podružnici pokojninskega sklada in nato skleniti pogodbo z bančno organizacijo, ki zagotavlja ustrezne storitve.

Odplačilo glavnice

Glavnico dolga je možno odplačati le s posojili, najetimi za nakup (gradnjo) stanovanja. Vsa druga posojila, vključno s tistimi, ki jih izdajo mikrofinančne organizacije (MFO), je prepovedano odplačevati z materinskim kapitalom.

Ta prepoved ima pravno veljavo in je zapisana v ustreznem členu iz marca 2015. Sprejetje prepovedi je povezano z velikim številom zlorab s strani mikrofinančnih organizacij in drugih podjetij, ki uporabljajo nezakonite sheme za izplačilo MSK.

Globe, zamude, provizije in kazni za zamude pri plačilih in neizpolnitev dolžniških obveznosti ni mogoče odplačati z družinskim kapitalom.

3. Kako pridobiti hipoteko z materinskim kapitalom - 3 preprosta koraka

Postopek za vložitev vloge za hipoteko z materinskim kapitalom je standarden:

1. Stanovanje (ali drugo stanovanje) je vpisano kot lastništvo.
2. Banka nakaže denar na račun prodajalca.
3. Stanovanje ostane zastavljeno (pod hipoteko) do poplačila celotnega zneska dolga skupaj z obrestmi.

Preden začnete kupovati stanovanje s hipoteko, se morate dogovoriti s pokojninskim skladom in banko. Za dokončanje transakcije lahko traja 1-3 mesece ali več: če želite skrajšati čas, je vredno vnaprej zbrati vse dokumente in preučiti algoritem dejanj.

1. korak Zbiranje potrebnih dokumentov

Banki je treba predložiti naslednje dokumente:

• potni list državljana Ruske federacije;
• potrdilo o materinskem kapitalu;
• potrdilo o pokojninskem zavarovanju;
• dokumenti, ki potrjujejo plačilno sposobnost (potrdilo o osnovnem dohodku z žigom delodajalca, potrdilo o dodatnem dohodku);
• potrdilo o odsotnosti dolga za račune za komunalne storitve.

Potrebujete tudi dokumente, ki potrjujejo transakcijo nakupa / prodaje stanovanja ali hiše, potrdila ZTI in druge tehnične dokumente.

2. korak. Oddaja vloge v pokojninski sklad

Če se banka strinja z izdajo hipoteke, odločitev o prenosu sredstev sprejme pokojninski sklad. Organizacija ima pravico obravnavati vlogo in izvajati preverjanje več mesecev (2-3), nato pa se strinja s postopkom ali zavrne posojilojemalca.

Skladu je treba predložiti kopije osebnih dokumentov, podatke o stanovanjskih prostorih, kupljenih po pogodbi, in bančne izpiske. Vsi posojilni dokumenti banke morajo izpolnjevati predpisane zahteve, sicer bo vloga zavrnjena.

Korak 3. Izvedba pogodbe

Pogodba o pridobitvi hipoteke z uporabo materinskega kapitala predpostavlja soglasje staršev o celotnem ali delnem prenosu družinskega kapitala na banko za odplačilo pologa ali trenutnega dolga.

Po nakazilu iz pokojninskega sklada banka spremeni načrt odplačevanja kredita in zmanjša višino mesečnih prispevkov.

V pogodbi sta zakonca vpisana kot soposojilojemalca. Banka in pokojninski sklad skupaj nadzorujeta pravno čistost posla.

Če ste že uporabili materinski kapital za kakršne koli namene (na primer za izobraževanje otroka), ne boste mogli dobiti hipoteke iz nič. V tem primeru lahko potrdilo uporabite samo za poplačilo obstoječega dolga.

4. Kako se izogniti goljufijam pri vlaganju vloge za hipoteko pod glavnim kapitalom

Prvo pravilo, ki vam bo pomagalo preprečiti goljufije: sodelujte samo z uradnimi organizacijami - velikimi bankami in neposredno s pokojninskim skladom.

Prevaranti se vam lahko predstavijo kot zaposleni v znanih podjetjih: vredno je preveriti njihove dokumente ali vprašati banke in pokojninski sklad, ali takšni zaposleni delajo zanje.

Sheme goljufij MSC so precej številne:

• sklepanje fiktivnih posojilnih pogodb in odvzem provizij za posredovanje imetnikom certifikatov;
• pridobitev soglasja za unovčenje certifikata in odvzem le-tega od lastnikov;
• nakup stanovanj v gradnji z uporabo materinskega kapitala z naknadno preprodajo pravic.

Ne bomo omenjali možnosti, ko se sami imetniki certifikatov izkažejo za prevarante, ki kupujejo stanovanja z namenom nadaljnje prodaje.

In še nekaj pomembnih točk:

1. Če nameravate uporabiti materinski kapital v hipoteki, morate o tem obvestiti pokojninski sklad 6 mesecev ali prej, saj so vsa plačila v tej organizaciji načrtovana enkrat na šest mesecev.
2. Vnaprej se odločite, kakšno stanovanje želite kupiti - že pripravljeno ali v gradnji. V drugem primeru boste sicer na ceni, vendar bo čas pridobitve stanovanja bolj negotov.
3. Stanovanje je vknjiženo na vse člane družine v enakih deležih.
4. Pravica do razpolaganja s stanovanjem (prodaja, menjava, darovanje) nastopi šele po izpolnitvi plačilnih obveznosti.

Obvezen pogoj za sklenitev pogodbe z banko je zavarovanje. Nekatere posojilne finančne institucije nudijo zadostno zavarovanje za primer invalidnosti ali odpusta posojilojemalca.

Druga podjetja od stranke zahtevajo življenjsko zavarovanje in zavarovanje škode na nepremičninah. V primeru predčasnega poplačila dolga vrnitev plačanega dela zavarovanja ne bo možna.

5. Katere banke izdajajo hipoteke z uporabo materinskega kapitala - TOP 7 najbolj zanesljivih bank

Leta 2018 več deset ruskih bank dela z materinskim kapitalom. Izbrali smo sedem najbolj zanesljivih finančnih organizacij in jih predstavili bralcem.

Sberbank

Prej je ta finančna organizacija izdajala hipoteke proti mat kapitalu samo za že pripravljene nepremičnine. Zdaj pa Sberbank nudi podporo družinam, ki želijo kupiti stanovanja v gradnji, in celo pomaga najti sredstva za obnovo in popravilo hiš in stanovanj.

DeltaCredit banka

Banka izdaja posojila za izboljšanje stanovanjskih razmer z minimalnim pologom (5%). Sredstva družinskega kapitala se sprejmejo kot primarni znesek za plačilo dolga in kot odplačilo glavnega hipotekarnega posojila.

VTB-24

Usmeritve vlaganja javnih sredstev so standardne: pokritje akontacije, znižanje zneska prispevka, odplačilo glavnice dolga. Posojilo se izda za nakup primarnega, sekundarnega stanovanja ali stanovanja v gradnji.

Moskovska banka

Ta finančna institucija ne sprejema materinskega kapitala kot predplačilo, ampak odplača glavnico dolga hipotekarnega posojila in obresti nanj.

Nomos banka

Relativno nedavno deluje z materinskim kapitalom, vendar svojim strankam ponuja več visokokakovostnih finančnih produktov, namenjenih izboljšanju življenjskih pogojev družin z 2 ali več otroki.

UniCredit Bank

Podjetje deluje z družinskim kapitalom od leta 2009. Shema za zagotavljanje storitev je že dolgo izdelana - vse možne možnosti za uporabo državnega potrdila za materinski kapital so na voljo posojilojemalcem in se izdajo čim hitreje.

Primsotsbank

Deluje po dveh programih "MK" in "MK plus". Tisti, ki želijo stanovanje kupiti na kredit, lahko pokrijejo del dolga ali plačajo akontacijo. Odločitve o izdaji hipotekarnega posojila se sprejmejo v 1 dnevu.

Zbirna tabela za vse banke:

6. Pomoč tistim, ki želijo vzeti ali odplačati hipoteko s pomočjo materinskega kapitala

Poleg bank svojo pomoč (seveda ne brezplačno) imetnikom državnih certifikatov ponujajo tudi druga podjetja in finančne organizacije. Govorili smo že o možnosti, da bi naleteli na prevarante, tukaj bomo govorili o poštenih podjetjih, ki delujejo zakonito.

Včasih so to predstavniki določenih gradbenih podjetij, ki želijo nepremičnino prodati hitro in za predvideni namen. Takšna podjetja ponujajo družinam, da svoje potrdila predložijo kot predplačilo in prejmejo popust pri stroških stanovanja.