Можно ли переоформить кредит на другого человека: законные способы переуступки долга. Можно ли переоформить кредит? Перевести кредит на другое лицо

В соответствии с законодательством нашей страны (Статья 391 Гражданского кодекса РФ) заемщик имеет полное право перевести свой долг на другое лицо по обоюдному согласию. Также в статье указано, что перевод задолженности на другое лицо допустимо только с одобрения кредитора.

Также заемщику следует знать, что порядок осуществления перевода долга должен быть выполнен по той же схеме как осуществлялся заем предыдущего лица.

Если подытожить всё выше сказанное, то это может означать, что вы имеете полное законодательное право свои долги передать другому лицу с его согласия. Однако, чтобы передача состоялась, вы должны получить одобрение от банка, выдавшего вам кредит. Все документы должны быть оформлены в письменном виде с участием трёх сторон.

Как переоформить кредит на другого человека

Банки крайне неохотно поддерживают инициативу переоформить кредит на другого человека даже с его согласия. Например, это может понадобится вам если вы захотите продать квартиру с невыплаченной ипотекой или человек для которого вы оформляли на себя кредит теперь способен сам платить по счетам. Что делать в такой ситуации?

Полезный совет. Постарайтесь заранее узнать кредитную историю и платежеспособность вашего последователя. Это поможет сэкономить время на общение с сотрудниками банка. Банк в обязательном порядке откажет в переоформлении кредита на другого человека если у него будет плохая кредитная история или наличие других незакрытых обязательств.

Дождавшись положительного решения кредитной организации, на которое обычно уходит не более 5 рабочих дней, вам необходимо снова посетить офис банка для подписания соглашения о передаче долга. Старый кредитный договор будет аннулирован и составлен новый для лица, оформляющего на себя ваш долг.

В случае ипотеки, потребуется переоформление обеспечения по кредиту (в качестве залога может выступать квартира, за которую выплачивается ипотечный кредит).

В некоторых случаях вам могут отказать. Что можно предпринять в такой ситуации читайте далее.

В каких случаях можно получить отказ и как этого избежать?

Отказы банков переоформить кредит на другого человека с его согласия могут быть вызваны определенным рядом причин. Как правило, все они очень схожи с теми, которые называют, отказывая в выдаче по онлайн заявке на кредит:

• Отсутствие кредитной истории. Если новый заемщик ещё достаточно молод и никогда раньше не брал денег в кредит, он может получить отказ. Можно избежать этого провала, если перед подачей заявления взять и затем оперативно выплатить небольшой кредит. Для этого можно купить что-нибудь нужное из бытовой техники или сделать в квартире ремонт, используя заемные средства. После успешного погашения первого займа, история будет хорошей и банк гораздо охотнее одобрит выдачу нового кредита.
• Заявитель имеет проблемы с кредитной историей, и она требует «оздоровления». Один из способов как можно справиться с этой проблемой изложен . Также вы можете воспользоваться предложениями некоторых МФО взять . Если займ для вас будет одобрен, вы ничего не потеряете и сможете улучшить свою кредитную историю.
• Наличие активной задолженности перед другим банком также способно сократить шансы на успешное одобрение. Необходимо погасить другие кредиты чтобы банк одобрил выдачу нового займа. Для этого вы можете воспользоваться возможностью, подробно описанной в статье «Кредит на кредит».
• Если банк получит сведения, в которых новый заемщик уже неоднократно перенимал чужие долги, возникнет подозрение на мошенничество и скорее всего это приведет к отказу.
• Отсутствие дохода в необходимом объеме также может стать препятствием в переоформлении кредита на другого человека. В такой ситуации можно предложить кредитной организации что-нибудь в качестве залога.
• Служба безопасности банка часто проводит проверку будущих клиентов перед заключением сделки. Это может быть звонок на работу вашему начальству или в бухгалтерию для подтверждения вашей информации, переданной банку.

Статистика говорит о том, что более 80% заявлений о переоформлении кредита на другого человека с его согласия имеют положительное решение. Поэтому, если вы будете полностью уверены в финансовом благополучии нового кредитора, вас точно ждёт успех в этом мероприятии.

Если вы получили в банке отказ

Единственное разумное решение, которое сразу приходит в голову - это оформление потребительского кредита в другом банке на сумму, позволяющую полностью погасить ваш долг. В таком решении может быть сразу два положительных момента:

1. Вы получаете ещё один позитивный отзыв в вашу кредитную историю;
2. Условия кредитования в новом банке могут быть выгоднее, чем в предыдущем, что позволит новому кредитору даже немного сэкономить.

В случае с ипотекой, можно поискать возможность рефинансирования в другом банке с более выгодными условиями. Даже можно попытаться оформить рефинансирование сразу на нового заемщика (по крайней мере спросить о такой возможности).

В жизни нередки ситуации, когда человек оформляет кредит не на себя, а на родственника или близкого друга, с условием дальнейшего совершения платежей самостоятельно. Это, чаще всего, продиктовано невозможностью человека, желающего получить заемные средства, подтвердить свою или в иных случаях.

В определенный момент может сложиться ситуация, когда потребуется переоформить кредит на другое лицо, которое реально распоряжается деньгами.

Также необходимость в переоформлении может возникнуть в случаях продажи имущества или недвижимости, которая приобреталась в кредит, когда приобретатель не имеет в наличии нужной суммы и готов переоформить имеющийся кредит на себя.

Как переоформить кредит на третье лицо?

Подобные действия не противоречат действующему законодательству и являются вполне легитимными с точки зрения юриспруденции .

Требования к осуществлению такового вида сделок прописаны в статье 389 Гражданского Кодекса, которая гласит, что уступка требований происходит только при согласии кредитора, выдавшего денежный заем и нового потенциального должника. При этом вся сделка должна быть заверена нотариально и осуществляется в письменном виде .

Кредитором в данном случае выступает банк, который не всегда с радостью готов пойти на подобную процедуру, что связано с имеющимися рисками.

Особенно неохотно банки готовы пойти на возможность переоформления кредитного договора, если первоначальный плательщик отличался пунктуальностью и вовремя вносил все необходимые платежи.

В данном случае банк страхуется от риска получения нового заемщика, благонадежность которого пока что не проверена банком. Именно с возможность риска связаны многочисленные отказы со стороны финансовой организации в осуществлении перевода кредитного долга на иное лицо.

В случаях, когда банк соглашается на перезаключение кредитного договора, то, как правило, новый документ заключается на условиях повышенного процента по кредиту или же «обрастает» новыми комиссиями .

Все эти ухищрения предпринимаются банком для предотвращения подобных сделок, при этом чисто юридически никаких несоответствии нет, и банк действует исключительно в рамках закона.

При возникновении необходимости в переоформлении кредита необходимо руководствоваться примерным пошаговым планом действий:

1. Внимательное прочтение имеющегося договора на предоставление кредита . Вполне возможно в нем содержатся условия возможности переуступки долга третьему лицу. В таком случае банк, скорее всего, пойдет навстречу.
2. Поиск лица, которое выскажет свое согласие платить оставшуюся сумму долга . Чаще всего подобным лицом выступает родственник, а в случае перепродажи автомобиля, купленного на условиях кредита, возмещение остатка долга может взять на себя потенциальный покупатель.
3. Обращение в банк , выдавший кредит для получения консультации со стороны кредитного специалиста и предоставление имеющихся гарантий на возможность третьему лицу выплачивать долг.
4. Уточнение списка необходимых для переоформления кредита документов .
5. По завершении сбора необходимой документации следует повторно обратиться в банк для написания соответствующего заявления на переоформление кредитного договора.
6. Ожидание решения . В случае положительного решения потребуется повторное посещение банка для подписания нового договора, при этом потребуется аннулировать старый кредитный договор.

Получение согласия со стороны кредитора

Гражданский Кодекс устанавливает обязательное правило, в соответствии с которым перевод долга должен осуществляться исключительно с согласия кредитора . При этом конкретной формы согласия законодатель не устанавливает.

Рекомендуется во избежание в дальнейшем проблем с признанием сделки о переводе долга недействительной, заручится письменным согласием кредитора . Особенно это касается ситуации, когда перевод долга происходит между двумя физическими лицами, поскольку в случае, если кредитором выступает банк, то гарантии добросовестности сторон намного выше.

Для увеличения шанса на получение согласия со стороны кредитора должнику потребуется определить размеры существующего долга, точную дату, являющейся точкой отсчета перевода долга и начала новых выплат и, естественно, определить нового должника, для которого потребуется собрать весь пакет необходимых документов, требуемых банком при выдаче кредита.

Что предпринять, если кредитор отказал?

В случае если банк отказал в процедуре переоформления кредитного долга, существует три пути решения проблемы:

1. Попробовать оформить сделку перевода долговых обязательств в другом финансовом учреждении или же попробовать взять кредит в другом банке на лицо, пожелавшее взять на себя обязательства по выплату долга. Полученные денежные средства пойдут на покрытие кредитных остатков в финансовом учреждении, выступающем кредитором;
2. При наличии доверительных отношений между двумя людьми существует возможность достижения устной договоренности , при которой человек, берущий на себя кредитные обязательства, будет платить самостоятельно. При этом для заемщика это обернется плюсом, поскольку он останется клиентом банка;
3. Если должного доверия нет, то всегда существует возможность оформления соответствующей , которую можно заверить у нотариуса.

Ситуации

Иногда возникают ситуации, особенно это связано в жилищной сфере, когда происходит переоформление кредита не на другого человека, а переоформление вида выданного кредита . Подобные случаи рассматриваются при осуществлении налоговых вычетов и возникают при получении человеком налогового уведомления.

Примером может стать получение потребительского кредита, который планируется потратить на покупку квартиры в строящемся доме. Подобный вид кредита не попадает под действия правил о налоговом вычете . Но когда дом достраивается, существует возможность переоформления кредита на целевой, а именно на покупку жилья.

В таком случае возникают налоговые последствия, в виде возможности получения налогового вычета на проценты за пользование займом. При этом временем, принятым за отправную точку отсчета, станет фактический момент переоформления кредитного договора.

Нюансы в Сбербанке и банке Хоум Кредит

Банков, которые дают свое согласие на переоформление кредитного договора в вопросе уступки требовании третьему лицу, не так много. Большинство крупных финансовых регуляторов, в число которых входит Сбербанк РФ и банк Хоум Кредит, не предоставляют такую возможность , что четко прописывается в кредитном договоре.

Отсутствие такой возможности не исключается шанса погасить имеющийся кредит средствами другого человека. Последнему потребуется лишь взять кредит в одном из этих банков, сумма которого покроет долг по имеющемуся кредитному договору, а реальные выплаты будет производить человек, кому требуется переоформить долговые обязательства.

Еще одной возможностью, предоставляемой банками, является имеющегося долга в другом банке, что дает возможность снизить процентную ставку и закрыть все кредитные обязательства.

Консультация на видео

Ответ на вопрос, можно ли переоформить кредит, от видеоканала КредиторPro.

Спрашивает Александр

Здравствуйте! Я полгода назад оформил кредит. Тогда я подрабатывал и исправно его погашал. Но сейчас остался без работы и не могу отдать долг. Можно ли переоформить кредит на другого человека? Например, на маму.

Добрый день, Александр! Да, можно, если Ваша мама будет соответствовать требованиям банка.

Как переоформить кредит на иного человека?

Александр, есть еще один выход из сложившейся ситуации. Это рефинансирование кредита. Можно обратиться в другой банк, взять займ на более выгодных условиях, погасить ссуду в первом учреждении и вносить ежемесячные взносы уже в меньших размерах. Где более выгодные условия, можно узнать, отправив онлайн заявку с бесплатного сервиса:

Нестабильная экономическая ситуация в РФ способна преподнести гражданам разные неприятные сюрпризы. И может возникнуть такая ситуация, что человек, несколько лет назад без проблем выплачивающий кредит, уже не в состоянии выдерживать непосильную финансовую нагрузку.

Он может лишиться работы, здоровья, у него могут возникнуть и другие проблемы. Поэтому возникает вопрос: как осуществить переоформление на другого человека?

Об этом мы и поговорим ниже.

Закон, а точнее, статья №391 Гражданского кодекса РФ гласит следующее: «Заемщик имеет право перевести свой долг на другое лицо с согласия кредитора». В статье №389 написано следующее правило: «Уступка…. должна совершаться в письменной форме».

Это означает, что по закону кредитополучатель имеет право переоформить свой долг на третье лицо в письменной форме и только с согласия кредитной организации, в которой была получена ссуда.

Банки от такого переоформления не получают выгоду. На такую процедуру они идут неохотно, ведь придется заново проверять нового заемщика. Поэтому требуется обоснованная причина для переоформления, иначе банк откажет заемщику.

Обычно переоформление требуется, когда клиент:

Выполнял функции заемщика для другого лица;
Оформлял ссуду (ипотека, автокредит) и решил продать предмет залога.

Пошаговая инструкция

Если в кредитном договоре имеется возможность переуступки кредита, следует выполнить следующие операции:

Найти человека, согласного выплачивать оставшуюся задолженность. В нашем случае, это мать заемщика;

Обратиться вместе с ним в банк и сказать клерку, что хотите переоформить договор на третье лицо, сообщив причину, по которой Вы не можете больше платить. Это может быть сокращение с работы, понижение зарплаты, ухудшение здоровья. Все следует подтверждать справками;

Уточнить пакет документов для нового заемщика, если банк даст согласие на переоформление. Новый заемщик должен предоставить бумаги, подтверждающие занятость, доходы и иметь хорошую кредитную историю. Если зарплата будет недостаточной, а кредитное досье - негативным, банк откажет в переоформлении ссуды;

Собрав документы, надо написать заявление на перекредитование;

Подождать 1-5 рабочих дней решения финансовой организации;

Если заявка будет одобрена, придется снова вдвоем сходить в банк и подписать новый договор, аннулировав старый контракт.

Отказ в переоформлении, и что предпринять в этом случае

Банк может отказать кредитополучателю в переоформлении договора, если у нового заемщика:

Отсутствует КИ. Можно оформить небольшой кредит и быстро его оплатить. После этого появится досье, и оно будет считаться хорошим;

Негативная КИ;

Недостаточный ежемесячный доход. Можно предложить ликвидный залог.

Имеются несоответствия банковским требованиям;

Это не первая ссуда, переводимая на данного клиента. Это может вызвать у банковского служащего подозрение в мошенничестве;

Работодатель нового клиента не подходит под банковские требования;

Иные причины.

Если кредитное учреждение не дает согласия на переоформление займа, второму заемщику (Вашей маме, Александр) надо будет обратиться в другой банк для получения потребительского кредита.

Если её заявку одобрят, она получит деньги, передаст их Вам, Вы закроете кредит, сохраните хорошее кредитное досье, а Ваша мама начнет выплачивать взятый займ. Это может быть даже выгоднее, чем переоформление кредита.

Клиенты крупной финансовой организации задаются вопросом: можно ли переоформить кредит на другого человека в Сбербанке? Предстоит выполнить определенные действия, сам процесс длительный, не все клиенты получают одобрение со стороны банка. Учреждению предстоит оценить возможности потенциального заемщика

Для переоформления потребуются документы, справки с места работы, заверенная копия трудовой, заявление обеих сторон. При отказе перевода можно найти покупателя объекта, обратиться в финорганизацию для получения разрешения по совершению сделки.

Что нужно для смены заемщика?

Чтобы перевести свой кредит на новое лицо, важно обратиться в банк. К постоянным, добросовестным плательщикам финорганизация относится благосклонно, готова идти навстречу. Здесь опытные специалисты подскажут, как переоформить кредит на другого человека в Сбербанке без ошибок. Если дано согласие, проверен потенциальный заемщик, через 1–5 дней после обращения, подачи заявления будет необходимо предоставить пакет документов, официально выполнить необходимые процедуры по передаче, принятия прав, обязательств.

Как перевести кредит на другого человека по расписке?

Чтобы выполнить все на законном уровне, потребуется:

• Собрать запрошенный пакет документов. В числе требуемого часто паспорт, ИНН, копии. Справки о доходах, залоговом имуществе, поручительстве, копии трудовых, кредитный договор, пр. тоже присутствуют в списке.
• Подождать, пока все документы будут проверены, выполнен анализ доходов, оценка возможности потенциального заемщика выплачивать кредит.
• Ознакомиться с принятым решением.
• Подписать договор передачи кредита, который официально признает факт передачи прав на объект и взятия обязательств перед банком по погашению задолженности и начисленных процентов.

Только кредитная организация вправе решать, можно ли переписать кредит на другого человека в Сбербанке. Это существенный риск для учреждения, а потому нередко заявители получают отказ.

Как переоформить кредит на другого человека без согласия банка нотариально?

Купленный по кредиту или в рассрочку товар, ипотеку или автомобиль может быть передан другому человеку на условиях принятия обязательств перед банком по нему. Однако важно учесть мнение кредитной организации, которая вправе отказать в просьбе.

Отказы заявители часто получают, если новый заемщик не соответствует требованиям кредитной организации или не имеет кредитной истории (имеет подпорченную) или повышенную нагрузку по ссудам, клиент не прошел проверку службой безопасности или получает первый заем, а потому риски Сбербанка велики. Отказать финорганизация может при недостаточном уровне дохода нового клиента.

При отсутствии поддержки Сбербанка невозможно иными способами оформить перевод займа на новое лицо, потому законным способом обойти отказ невозможно. Идеальным решением станет получение нового кредита в другом банке. Заемщик может подать заявление на оформление нецелевой ссуды. Полученные средства необходимо перечислить в счет займа в Сбербанке.

Необходимость переуступки банковской ссуды на нового ссудополучателя может возникнуть в любой момент. В силу сложившихся обстоятельств: потеря стабильного дохода, болезнь или невозможность выплачивать долг дальше, можно переоформить кредитный договор на другое лицо.

Перевод долговых обязательств регламентируется статьей 391 и 389 ГК РФ. Переуступка прав происходит с одобрения кредитора, выдавшего заем и с согласия нового должника. Подтверждается все в письменном виде.

С момента подписания соглашения и в случае невозможности исполнения обязательств заемщиком существует возможность полного снятия с себя долга. Перевод кредита оформляется заявлением о передаче ссуды. По соглашению обязательства по оплате долга переходят с должника на нового заемщика. Кредитный договор остается без изменений.

Новый ссудополучатель также проверяется банком: кредитная история, материальное положение, отсутствие судимости и другие моменты. Схема перевода кредита несложная:

• между банком, заемщиком и третьей стороной заключается соглашение в трех экземплярах;
• финансовое учреждение направляет старому и новому должнику уведомление о переводе ссуды с суммой и сроком кредита и основание перевода - наименование, дата и номер документа.

Получение согласия банка

Единственный случай, когда не нужно согласие банка о переводе долга - переоформление кредита при вступлении наследства. При других моментах требуется разрешение кредитора.

Законом не устанавливается единая форма заявления. Единственное требование - содержание бумаги:

• Кому - инициалы управляющего банком, юридический адрес и наименование учреждения.
• От кого - ФИО и паспортные данные заемщика, ИНН и адрес регистрации, и фактическое местопребывание если есть.
• Информация о новом должнике - ФИО, ИНН и удостоверение личности, его адрес.
• Дата и номер договора, размер основной ссуды, проценты и задолженность если есть.

Подписи сторон

К заявлению прикладываются копии документов нового ссудополучателя:

• паспорт;
• справка с работы о заработной плате;
• трудовая.

Все бумаги передаются лично лицом, принимающим на себя долговые обязательства. Список документов предоставляет банк, выдавший кредит.

До получения положительного решения о переводе долга заемщик обязан дальше вносить ежемесячные платежи. Рассмотрение заявления производится за три рабочих дня. В случае утвердительного решения банк и потенциальный должник составляют новый договор. Освобожденный от ссуды заемщик получает подтверждающую справку о снятии с него обязательств. Условия передачи долга прописываются в документе между участниками нового соглашения.

Кредиты с залогом - автоссуды или ипотека. В случае переуступки кредитных обязательств с залоговым имуществом есть несколько вариантов:

Передача кредита по соглашению. Заемщик находит покупателя на собственность готового принять долговой документ и заменить ссудополучателя. Сторонами заключается документ купли-продажи имущества с последующим его переоформлением.

Оформление новой ссуды и закрытие текущей. Должник ищет приобретателя, который согласится взять кредит и за счет средств закрыть обязательства заемщика. Одновременно с этим составляется соглашение купли-продажи с указанием условий, на основании чего происходит переоформление права собственности. Переуступка прав осуществляется с согласия банка.

Переоформление потребительского кредита происходит путем соглашения об исполнении обязательств с согласия кредитора нотариально. Кредитный договор не меняется и заемщиком формально остается прежний должник. При неисполнении договора банк будет предъявлять требования к старому заемщику.

Чтобы избежать неприятной ситуации можно переоформить долг на новое лицо. Но банки неохотно идут на переуступку. И если финансовое учреждение и переведет заем на третьего участника, то по кредитному обязательству могут увеличиться проценты и появиться дополнительные комиссии.

При передаче кредита с поручителем необходимо не только согласие банка, но и разрешение поручителей на поручительство с новым должником.

Согласно статье 367 ГК РФ соглашение поручительства аннулируется при смене заемщика.

Если согласие не получено, то должнику необходимо найти новых поручителей и написать в банк заявление на их смену. Если кредитор даст согласие на это действие, то можно продолжать процедуру переоформления долга.

Отказ в переоформления кредита

Если заявление отклонено банком, то заемщик может предпринять действия: Оформления ссуды на третье лицо, с его согласия, в другом банке. Полученными средствами погасить заем в своем кредитном учреждении. Новый заемщик будет рассчитываться с долгом самостоятельно.

Можно не прибегать к процедуре переоформления, если отношения между заемщиком и потенциальным должником доверительные: родственник, близкий друг. Третье лицо оплачивает кредит заемщика через нотариальную доверенность или передает средства самому заемщику.

Кредитная карта - продукт банка, выдаваемый во временное пользование конкретному лицу. Переоформление кредита по карте на нового должника невозможно.

Решение в этой ситуации: обратится с заявлением в банк о закрытие кредитного карточного счета. Финансовое учреждение посчитает долг, и проценты по займу. Заемщик выплачивает их согласно договору. При невозможности выполнить кредитные обязательства и отказе банка о передаче долга третьему ссудополучателю, должник может обратиться в суд с заявлением о расторжении договора с кредитором и уменьшении процентов. Заемщику придется оплачивать госпошлину и другие расходы, представить справку об отсутствии возможности погашать ссуду.

Суд примет решение в пользу банка, но арбитраж может уменьшить сумму долга исходя из материального положения должника, предоставить отсрочку от платежей или рассрочку, и вынести решение о переоформлении кредитного документа.