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Développement de la banque au Moyen Âge. Développement du secteur bancaire dans l'Europe médiévale. Opérations des banques commerciales

Au début du Moyen Âge, le secteur bancaire était en déclin. Ce n'est qu'avec le développement du commerce, de l'artisanat et de l'agriculture, à partir du IXe siècle, que les villes du nord de l'Italie connurent un renouveau économique.

L'une des villes les plus développées d'Italie était Florence, qui a acquis son avantage principalement grâce à la frappe de pièces d'or de haute qualité. Les grandes entreprises florentines, en plus de se livrer à des activités commerciales, s'occupaient des affaires financières de l'Église et du pape. Ils ont ensuite pris le contrôle du bureau de douane de Barletta, dans le sud de la péninsule des Apennins, leur permettant ainsi de mener un commerce international dynamique. En Angleterre, ils empruntèrent des sommes importantes au roi et aux grands propriétaires terriens sous la garantie de droits de douane et de privilèges sur l'exportation de matières premières (principalement de la laine). Par la suite, les Florentins étendirent leurs activités aux Pays-Bas, en Catalogne, en Castille et dans les pays de l'Est. Là où s'installaient des agents de banques célèbres, autorisés à percevoir les prêts émis, les impôts ou les dîmes d'église, un centre commercial avec une petite colonie florentine se forma rapidement.

Contrairement aux Florentins, les marchands vénitiens et génois préféraient les activités financières sur le marché intérieur. leurs opérations de crédit se limitaient à l'achat de titres d'emprunt publics et au financement d'entreprises commerciales individuelles d'autres commerçants et armateurs.

Le secteur bancaire dans l’Italie médiévale se caractérisait par un haut niveau de développement des transactions non monétaires. L'un des moyens de les réaliser était l'utilisation d'une lettre de change, qui a gagné en popularité au XIIIe siècle.

Il y avait aussi des changeurs de monnaie au Moyen Âge qui échangeaient de l'argent. Ils fournissaient souvent des services bancaires. Mais les transactions de factures et les paiements autres qu'en espèces étaient sous le contrôle strict de l'État et étaient clairement distingués des activités de prêt et d'usure. Les cas dans lesquels ces banquiers prêtaient des fonds aux dirigeants, aux communes et aux particuliers étaient condamnés par l'État et punis par la loi. Afin de faire cesser cette pratique à Venise au XIVe siècle. Il a été décidé de remplacer toutes les banques privées par une banque publique. Elle a été réalisée au XVIe siècle.

Habituellement, l'argent à intérêt n'était pas emprunté par des changeurs de monnaie, mais par des marchands regroupés en grandes entreprises. Ces derniers ont été créés à Rome, Sienne, Florence, Plaisance et dans d'autres villes. La plupart d'entre elles combinaient dans leurs activités le financement de la production industrielle, les opérations commerciales et bancaires. Mais il y en avait aussi, comme la Grande Table des Buonseñori à Sienne, créée au XIIIe siècle, spécialisée dans les opérations de crédit.

Le capital des sociétés commerciales et bancaires était constitué grâce aux contributions des participants et aux dépôts effectués par les résidents de la ville au siège social, ou par les étrangers qui apportaient leurs fonds aux succursales ouvertes dans d'autres villes ou pays. Les dépôts attirés étaient clairement divisés en deux catégories :

1) dépôts sur un compte courant - déposés par les commerçants dans la banque où ils ont été desservis, pour les transactions autres qu'en espèces. Ce type de dépôts n'a pas apporté de revenus aux investisseurs. On pense même que le commerçant devait payer au banquier une petite récompense pour les transactions qu'il effectuait. Les fonds ainsi collectés ne pourraient pas être utilisés pour accorder des prêts à d’autres clients ou pour financer des transactions commerciales ;

2) les dépôts portant intérêt rapportaient des revenus assez élevés. Cela signifiait que les investisseurs savaient que leurs fonds étaient canalisés vers des projets risqués mais rentables.

Les opérations de placement de capitaux des sociétés de banque d'affaires les plus rentables, bien que non les plus courantes, étaient les prêts à intérêt. Ces dernières étaient variées et dépendaient de l'objet et de la durée du prêt. Ainsi, des documents vénitiens du XIIe siècle. indiquent qu'un prêt à court terme (jusqu'à un an) peut être accordé sans intérêts. Mais après cette période, le prêt a commencé à rapporter 20 % par an. En outre, en cas de non-remboursement du prêt, une amende devait être payée, qui s'élevait au double du montant du prêt et des intérêts courus. A Florence au début du XIVe siècle. Le taux d'intérêt des prêts conventionnels variait entre 10 et 15 %. Au fil du temps, il est passé à 20-30 %, en fonction de la situation du marché monétaire.

Dans l’Italie médiévale, il existait aussi des emprunts maritimes. Un commerçant ou un armateur qui partait en voyage recevait une certaine somme d'un créancier, qui pouvait être représenté par plusieurs sociétés. il devait être restitué avec intérêts lorsque le commerçant arrivait au port de destination ou retournait au port d'où il avait commencé ses voyages. Les taux d'intérêt sur ces prêts étaient assez élevés. Donc, à la fin du XIIe siècle. ils s'élevaient à 20-25 %, mais pas par an, mais pour la durée du voyage. D'autres accords, selon lesquels le prêt maritime était prévu pour 2 ans, prévoyaient 33 % par an. Il existe également un cas connu où le voyage n'a pas été trop long, mais assez dangereux, et le pourcentage est passé à 50.

Il existait une autre forme de collecte de fonds pour le commerce maritime, appelée commenda (à Venise - colegance). C'est à partir du XIIIe siècle qu'elle devient la plus répandue. Il existe deux types de mentions élogieuses :

1) une commende bilatérale (à Gênes - une société), dans laquelle l'associé, resté dans la ville, apportait les deux tiers du capital requis, le commerçant qui embarquait apportait le reste, et le bénéfice était partagé à parts égales ;

2) la commenda unilatérale (la commenda elle-même), dans laquelle le partenaire restait dans la ville, apportait tout le capital et recevait 75 % des bénéfices.

Lorsqu'il utilise la commenda, le commerçant ne peut pas simplement restituer le montant emprunté avec les intérêts, comme cela se faisait en cas d'obtention d'un prêt bancaire, mais doit fournir à la personne qui l'a financé un compte détaillé des sommes dépensées et des sommes reçues, et , si nécessaire, expliquer les raisons du non-respect des obligations.

Une analyse des intérêts sur les prêts accordés par les banquiers d'affaires italiens nous convainc que les opérations de crédit étaient assez rentables, mais en même temps risquées. Les banquiers qui servaient les dirigeants étrangers dépendaient de la situation politique et économique du pays de leurs clients, de leurs victoires ou défaites militaires. Cela explique le fait que les grandes sociétés bancaires n'ont pas pu rester longtemps sur le marché. Ainsi, de grandes entreprises florentines ont fait faillite lors de la crise des années 40 pp. XIVe siècle, fut causée par l'insolvabilité du roi d'Angleterre et par les problèmes politiques et économiques de Florence et du royaume de Naples.

Au XVe siècle La banque de la famille Médicis devient l’une des plus grandes d’Europe. Les représentants de cette dynastie ont gouverné Florence pendant trois siècles. Deux papes et deux reines de France (Catherine et Marie) sont également issus de cette famille. Cela indique la position importante des banquiers médiévaux non seulement en économie, mais aussi en politique.

Quant aux formes spécifiques d'organisation du secteur bancaire, on sait qu'en 1171 à Venise, une société par actions de type fermé, en activité depuis des décennies, prenait la forme d'une banque de dépôt. En 1407, la Banque de Saint-Georges a été créée à Gênes, qui était au début une association de créanciers de l'État, mais a ensuite commencé à accepter des dépôts en espèces de particuliers. En 1614, la société publique vénitienne fut nommée girobank. Les principales transactions étaient des paiements en pièces de métal et en papiers d'entreprise. Pour la période du XIIe au XVIe siècle. tous les pays européens ont ressenti l'influence des banques italiennes. Et le terme « banque » lui-même, apparu quelque part au XIe siècle, vient de l'italien. banco - banc, table.

En Allemagne, sur la base des succursales des maisons de commerce italiennes, des sociétés allemandes ont commencé à se développer. Elles n'étaient pas soumises à un contrôle strict, car elles étaient situées loin de la société mère, n'avaient pas de charte et n'étaient pas obligées de publier leurs bilans, comme l'exigeaient les autorités des villes italiennes. Les principales opérations consistaient à lever des fonds auprès de grands investisseurs et à accorder des prêts contre garanties.

Au 13ème siècle en Angleterre, des commerçants italiens remplacent les Juifs expulsés du pays. Les Italiens empruntaient de l'argent, assuraient les marchandises et échangeaient des devises. À une époque où l’usure était illégale, ils considéraient l’emprunt d’argent comme un cadeau temporaire qui serait ensuite rendu avec gratitude (c’est-à-dire avec intérêts).

La raison de l'expulsion des Juifs non seulement d'Angleterre, mais aussi d'autres pays européens était que les représentants de cette nationalité particulière recouraient en masse à l'usure. Ils imposaient des taux d’intérêt très élevés sur les prêts accordés aux gens ordinaires, les obligeant à devenir esclaves du prêteur.

Tous les codes moraux humains condamnaient l’usure. L'Église, en particulier chrétienne, l'a également condamné. Voici les principaux arguments qui ont été utilisés :

1) dans l'Évangile de Luc, il est écrit : « prêtez sans rien attendre en retour » ;

2) dans les Saintes Écritures, il y a aussi la loi de Moïse, qui interdit aux Juifs de s'intéresser à leurs frères (les autres Juifs). L’Église chrétienne considérait que tout le monde était frère (pas seulement les Juifs)

3) Aristote, sur la base des travaux duquel les scolastiques ont formé leur opinion, a dit que l'argent en tant que tel est stérile et qu'il est donc injuste d'en exiger le paiement du fruit, qui est l'intérêt, pour son utilisation ;

4) selon le droit romain, on distinguait deux types de choses : consommées (grain) et non consommées (maison). L'argent appartenait à la première catégorie. De même, lorsque l'argent passe entre les mains de celui qui l'emprunte, alors le plein droit de propriété sur celui-ci lui passe aussi. C'est pourquoi cet accord a été identifié à une vente. Et facturer des intérêts signifie : vendre une chose, puis exiger un paiement pour son utilisation. Par conséquent, ceux qui considéraient les intérêts comme un paiement pour la perte de temps passé à attendre le paiement niaient que le temps soit une propriété commune qui ne peut être échangée.

L’opinion selon laquelle l’usure permettrait aux riches d’utiliser leur argent uniquement pour accorder des prêts, plutôt que d’investir, par exemple, dans l’agriculture, était également courante. Par conséquent, seuls les pauvres y travailleront et ils n’ont pas assez d’argent pour acheter du bétail et des outils.

Ainsi, selon les canons chrétiens, seuls les Juifs pouvaient prêter de l'argent à intérêt aux représentants de toutes nationalités. La loi de l’Église interdisait cela à tout le monde.

Au début, l’interdiction de prêter de l’argent à intérêt ne s’appliquait qu’au clergé. Le concile de Nicée en 325 lui interdit de telles transactions financières sous peine de privation du clergé. Nous sommes le Capitulaire de Charlemagne et les cathédrales du IXe siècle. Cette interdiction s'appliquait également aux laïcs.

En 1179, le pape Alexandre III a décrété que les prêteurs sur gages ne pouvaient pas être autorisés à communier et qu'en cas de décès, ils ne pouvaient pas être enterrés selon la coutume chrétienne et que les prêtres n'avaient pas le droit d'accepter l'aumône de leur part. Les ecclésiastiques ont été démis de leurs fonctions jusqu'à ce que l'évêque reconnaisse leurs corrections. Les prêteurs et leurs héritiers ont été contraints de restituer leurs richesses injustement acquises.

Le pape Grégoire X en 1274 au Concile de Lyon a décidé que les communes et autres personnes responsables n'avaient pas le droit de louer des locaux à des prêteurs étrangers pour leurs activités, et que celles qui fonctionnaient déjà devaient être expulsées dans un délai de trois mois. Une autre punition était la non-reconnaissance de la volonté des prêteurs qui ne se repentaient pas, c'est-à-dire ne rendaient pas les intérêts à leurs emprunteurs. Le pape Clément V1311 p. est allé encore plus loin, en ordonnant que tous ceux qui contribuaient à l'usure soient excommuniés de l'Église.

Mais le développement des relations économiques est impossible sans un prêt, qui nécessite à son tour le paiement d'intérêts, destinés à minimiser le risque de non-remboursement des fonds empruntés. Les prêteurs ont donc essayé de diverses manières de contourner ces interdictions, en utilisant des moyens tels que les hypothèques avec droit de rachat, les prêts avec participation aux bénéfices, le paiement en pièces d'une valeur supérieure à celle dans laquelle le prêt a été accordé.

Compte tenu de cette situation, l'Église et l'État ont seulement commencé à limiter le montant des intérêts facturés pour l'utilisation du prêt. Ainsi, en 1545 en Angleterre le taux maximum fut fixé à 10 % par an. En 1652, il fut réduit à 6 %. Le même tarif a été fixé à mille six cent un p. en France. Ces restrictions n’ont été levées qu’au XIXe siècle.

Une autre issue à la situation fut la fondation au milieu du XVe siècle. par les Frères Franciscains des Rives Pies. Le moine Barnabas de Terni fut l'initiateur de la création d'un institut destiné à accorder des prêts aux personnes qui n'avaient pas d'argent et devaient donc se tourner vers des prêteurs sur gages. Cet institut s'appelait monte dipieta - montagne de piété. Ceux qui avaient besoin d’argent liquide pouvaient l’emprunter sans intérêt uniquement sur la garantie d’objets de valeur.

L'Église a accepté cette idée et les papes ont approuvé les statuts de ces institutions, créées dans différentes villes d'Italie. Les premiers d'entre eux furent formés en 1463 à Orvieto et en 1464 à Pérouse. Les fondateurs de ces instituts étaient les frères franciscains. Les fonds pour les prêts ont été collectés grâce à des dons. Les Juifs s'opposaient à ce type de banques, c'était une concurrence sérieuse pour elles, mais de nouvelles banques pieuses furent ouvertes à Parme, Lucie, Gênes, Vérone, Bologne, etc. Dans les années 70 du XVIe siècle. ils étaient dans presque toutes les villes italiennes. La charte de certaines banques pieuses leur permettait déjà de facturer 5 à 7 % pour l'utilisation d'un prêt pour payer les frais administratifs. Mais chaque emprunteur doit jurer qu’il a réellement besoin d’argent. Bientôt, de tels instituts commencèrent à être créés en Espagne, en Pologne et en Allemagne.

La région du nord de l'Italie appelée Lombardie abritait des banques communautaires urbaines soviétiques, où l'on pouvait contracter des prêts sur des objets de valeur à 2 %. C’est ainsi que furent créés les premiers prêteurs sur gages.

conclusions

1. Le monnayage des royaumes barbares était organisé selon les modèles romains. Le système monétaire romain tardif n'a été adopté dans toute son ampleur que dans les royaumes des Ostrogoths et des Bourguignons situés en Italie. Les Suèves et les Wisigoths n'empruntaient que des échantillons de pièces d'or, et les Vandales en empruntaient des en argent et en bronze. Cela était dû avant tout aux besoins de la circulation monétaire locale, ainsi qu'aux particularités de la vie politique et des traditions régionales.

2. Les traits caractéristiques de la monnaie barbare sont leur valeur politique proclamative, la petite échelle d'émission de petites pièces d'argent, de bronze et de cuivre, qui indiquait le faible développement du commerce, la décentralisation de l'émission, ainsi que la dégradation de la monnaie. , qui s'exprimait dans la conception primitive des pièces de monnaie.

3. A la fin du VIIIe siècle. Dans le royaume des Francs, Charlemagne mena une réforme monétaire qui consolida la domination du monométallisme argenté, dans lequel les besoins du marché étaient satisfaits à l'aide de deniers et d'oboles de haute qualité. La production totale des 125 monnaies connues durant son règne s'élève à plusieurs dizaines de millions de deniers. Il a également introduit la livre carolingienne, qui contenait 408 g et constituait la base des systèmes monétaires de l'Europe occidentale.

4. L'ère du denier féodal était caractérisée par la domination du monométallisme de l'argent, l'absence d'un système construit de dénominations des pièces de monnaie et des principes similaires de conception externe et d'indicateurs métrologiques des pièces de monnaie de différents pays. La qualité des pièces se détériorait constamment et leur frappe était complètement décentralisée.

5. Aux XIIIe-XIVe siècles. Le système bimétalliste a été restauré, dans lequel le sou était la principale pièce d'argent et le florin était la principale pièce d'or. La place prépondérante dans ce processus était occupée par les villes du nord et du centre de l'Italie, dont la monnaie a eu une influence significative sur le développement d'autres systèmes monétaires européens.

6. Au début du XVIe siècle. Dans la ville tchèque de St. Joachimsthal, la frappe des pièces d'argent - les thalers - a commencé. Par la suite, elles sont devenues des pièces de monnaie internationales généralement reconnues, qui ont servi de base à la formation d'un certain nombre de systèmes monétaires nationaux et, avec certains changements, ont dominé le marché des pièces de monnaie de nombreux pays jusqu'au 20e siècle.

7. Le commerce réel est devenu la principale raison de la renaissance du secteur bancaire au IXe siècle. Les opérations bancaires étaient principalement réalisées par des maisons de commerce établies dans les villes du nord de l'Italie. Ils servaient non seulement le marché intérieur, mais accordaient également des prêts aux rois et aux grands seigneurs féodaux de tous les pays européens, de l'Italie à l'Angleterre.

8. La religion chrétienne a occupé une place importante dans le développement des relations de crédit dans l'Europe médiévale. La Bible interdisait la perception d’intérêts sur les prêts, restreignait le développement efficace de l’économie et laissait la place aux prêteurs juifs. Seulement au 16ème siècle. L'Église a abandonné les mesures drastiques, mais le montant maximum des intérêts sur les prêts a ensuite été fixé.

Au XVIIIe siècle. Le capital financier anglais commença à dominer le monde des affaires. En 1694, la Banque d'Angleterre fut créée, dont les billets jusqu'en 1797 p. échangé contre de l'or. Des banques privées londoniennes furent créées. En 1807 p. il y en avait 73. Des banques rurales ou banques de comté apparurent dans les provinces : en 1750 p. - 13, à 1784 p. - 120, à 18h00. - 370. C'étaient des banques de dépôt, elles avaient le droit d'accorder des crédits, des escomptes et des prêts. En 1773 p. Une chambre de compensation a été créée pour les règlements d'indemnisation entre banques. Ainsi, les banques, contrairement aux grandes foires qui se réunissaient plusieurs fois par an, procédaient régulièrement à des règlements de compensation (compensation des créances et obligations mutuelles). L'argent concentré dans les banques était redistribué et utilisé dans l'industrie et le commerce. Le système fiscal s'est développé. En Grande-Bretagne, les impôts provenaient de l'industrie et de l'agriculture en 1715 - 17 %, en 1800 - 24 %. En France, ils étaient les plus bas : en 1715 - 11 %, en 1735 p. - 17%, en 1770 - 10%. Cependant, en Grande-Bretagne, la fiscalité indirecte prédomine (70 %), en France, l'essentiel des impôts est direct. Un trait caractéristique des économies des pays européens était la dette publique.

Les rois d'Espagne étaient des débiteurs constants. Au Royaume-Uni uniquement à 17 h 16. La dette publique anglaise était dite nationale. Le pays était endetté auprès des banquiers néerlandais. Des emprunts forcés auprès de la population étaient pratiqués. Cependant, la dette du Royaume-Uni n'a jamais atteint le niveau critique (le double du revenu national). En France, avant la révolution de 1789, elle s'élevait à 3 milliards de livres, ce qui entraîna une crise financière et un appauvrissement de l'État. Parallèlement, le développement rapide de la production manufacturière en Grande-Bretagne par rapport aux autres pays aux XVIIe-XVIIIe siècles. a assuré son succès économique et a contribué à l'élimination du monopole commercial néerlandais. Ce fut la victoire du capital industriel sur le capital commercial. Ainsi, le moment déterminant dans le développement économique des pays d'Europe occidentale a été la restructuration entrepreneuriale sur une base de marché et la formation d'une structure industrielle. Néanmoins, à la fin du XVIIIe siècle. la nouvelle relation a partiellement gagné. La réaction féodale régnait en Espagne, au Portugal et en Italie ; l'économie était caractérisée par un déclin et une relative stagnation. Aux XVIe-XVIIIe siècles. L'importance économique des villes a augmenté, mais seulement 4 % de la population y vivait. La population industrielle augmente : les artisans représentent la moitié de la population rurale du pays. L'artisanat a reçu une spécialisation territoriale et s'est transformé en une production marchande à petite échelle. Le renouveau de l'artisanat grâce aux réformes de Pierre Ier dans la première moitié du XVIIIe siècle et l'introduction officielle du système artisanal ont contribué à améliorer l'organisation de la production, mais son rôle dans l'industrie a diminué. La période de domination de l’artisanat est révolue.

Sur la base des entreprises artisanales, de l'artisanat paysan et de la production marchande à petite échelle, est née une manufacture qui dominait les industries du textile, de la brique, de la pêche et du sel. Des manufactures basées sur le travail des serfs furent créées. Leur forme classique et la plus courante était celle des manufactures patrimoniales (propriétaires fonciers). Les manufactures de possession appartenaient à des particuliers sur la base d'une propriété héréditaire conditionnelle ; elles utilisaient le travail des paysans assignés à l'État, ainsi que ceux spécialement achetés pour le travail dans les manufactures. Ils répondaient aux besoins du trésor public et n'étaient pratiquement pas liés au marché. Les manufactures serfs dominaient les industries textile et métallurgique.

Au XVIIe siècle. En Russie, le processus de formation d'un marché panrusse a commencé. Cela était dû à la spécialisation des différentes régions et au développement des relations marchandise-argent. Si au XVe siècle. principalement commercialisé sur les marchés locaux ou sur les places de marché, dans la seconde moitié du XVIe siècle. - sur les grands marchés régionaux, puis au XVIIe siècle. Les foires prirent une importance décisive. La Russie s’est activement battue pour exporter des marchandises vers l’Occident. La balance du commerce extérieur était active. La politique du gouvernement tsariste était protectionniste. Les produits agricoles prédominaient dans les exportations. Le développement économique des pays d’Europe centrale et orientale a conduit à d’importantes différences quant à la genèse de la société industrielle. Certains chercheurs ont tenté de prouver que ce processus avait eu lieu pendant la période manufacturière des XVIe-XVIIIe siècles. tout comme dans les pays développés d’Europe occidentale, même si elle avait ses propres caractéristiques. D'autres confirment la position selon laquelle la perestroïka a commencé à la fin des XVIIIe et XIXe siècles. dans les conditions du développement industriel. En Russie, le début de la période de transition remonte au XVIIe siècle. Le développement agraire des pays d’Europe centrale et orientale constitue une forme particulière de la genèse de l’industrialisation de l’agriculture. L'expropriation des paysans s'est produite à travers leur attachement à la terre avec la privation des droits féodaux. La propriété foncière des nobles acquérait du riz provenant de la propriété privée bourgeoise. La production manufacturière n’existait qu’en tant que phénomène industriel.

La plupart des scientifiques considèrent le système économique comme un facteur d'effondrement de l'économie féodale et de création des conditions préalables au développement industriel. L'accumulation de capital parmi les citadins et les paysans a diminué ; le commerce sur les marchés intérieurs et étrangers était monopolisé par la noblesse, qui dépensait ses bénéfices pour des besoins non productifs. L'orientation vers le marché des propriétaires fonciers n'a pas modifié les fondements de l'économie féodale, notamment la propriété monopolistique des terres. Les manufactures patrimoniales existaient comme une activité secondaire rentable basée sur des relations de propriété féodales. Dans l'industrie et dans la sphère de la circulation, la structure de l'économie industrielle s'est formée. Ainsi, dans le processus d’effondrement du système économique, deux directions de développement des pays européens ont été déterminées. En Europe occidentale, l’agriculture parcellaire a été rétablie et les relations capitalistes se sont établies grâce à l’agriculture. Dans la plupart des pays d’Europe centrale et orientale, en particulier en Russie, la révolution agraire s’est produite lentement, avec la préservation des vestiges féodaux. L’agriculture entrepreneuriale a triomphé au milieu du XIXe siècle.

Dans la vie économique des pays du monde aux XVIe-XVIIIe siècles. des changements importants ont eu lieu. Après de grandes découvertes géographiques, des empires coloniaux se sont formés (espagnol, portugais, néerlandais, français, anglais). L’ère des révolutions industrielles est arrivée, et avec elle la formation de l’économie mondiale. L'émergence d'usines, de nouveaux États - ouvriers d'usine embauchés et propriétaires des moyens de production, entreprises puissantes ont stimulé la genèse de la société industrielle. Les activités de fabrication manuelles des humains ont été remplacées par un travail mécanique hautement productif. Des changements spectaculaires ont également eu lieu dans d’autres domaines de l’économie (agriculture, transports, finance, commerce).

Sont considérés les principaux systèmes bancaires européens qui, malgré la diversité des niveaux de développement, des caractéristiques de fonctionnement et de gestion, constituent un « organisme » unique. Les processus d'intégration observés en Europe occidentale se reflètent dans la convergence des systèmes bancaires des différents pays et dans la tendance à l'unification de la législation bancaire. Dans le même temps, l'intégration, conditionnée par les exigences du marché moderne, se heurte au facteur inverse : le désir de ses propres producteurs et institutions financières de préserver leur identité nationale. Ce processus peut être basé sur : le désir de protéger la sécurité nationale, la crainte de voir des institutions relativement faibles être absorbées au cours de la concurrence par des institutions étrangères plus fortes et donc faire pression pour l'isolement du marché intérieur, une opinion publique négative provoquée par les nationalistes et beaucoup plus.

Chacun des pays bancaires européens a tracé son propre chemin de développement, qui a commencé au cours de différents siècles. Ils conservent encore de nombreuses traditions, qui s'expriment actuellement principalement dans la structure structurelle, le système de relations entre les banques et l'État, la place et le rôle de la banque centrale dans la hiérarchie du pouvoir d'État.

De nombreux systèmes européens ont traversé une phase de mobilisation en faveur d’un financement étatique de l’économie réelle. Ayant rempli le rôle forcé de prêteur dans les domaines prioritaires de l'économie, les banques se sont retrouvées avec un portefeuille de prêts médiocre et un système de gestion interne inefficace, adapté à la subordination administrative aux organismes gouvernementaux. Par conséquent, dans le processus de libéralisation des mécanismes de gestion économique, ces banques sont passées du rôle de chef d'orchestre de la politique financière de l'État à un frein aux réformes économiques, une menace d'une crise financière générale, dont l'élimination nécessite soit d'importantes dépenses publiques, soit la recherche de plans de attirer les investissements extérieurs, y compris de l’étranger. De plus, les institutions financières des pays les plus prospères, en raison d'un développement économique inégal, ont bénéficié de meilleures opportunités pour leur expansion à l'étranger, ce qui, entre autres facteurs, détermine encore la répartition de la propriété des banques européennes et la division des marchés nationaux, en tenant compte de l'attractivité. de ses segments individuels. En règle générale, les causes des crises bancaires sont des erreurs de calcul politiques des autorités gouvernementales dans le choix des modèles économiques, des erreurs dans le domaine de la réglementation financière et de la surveillance bancaire, et bien d'autres. Cette relation de cause à effet peut être brièvement caractérisée par la thèse suivante : « Les problèmes du système financier et du crédit aujourd’hui sont le reflet de la volonté de l’État de paraître meilleur hier. »

De l’analyse des systèmes bancaires européens considérés, les conclusions suivantes peuvent être tirées :

L'une des questions les plus importantes qui déterminent le niveau et les perspectives de développement des systèmes bancaires nationaux est l'indépendance de la banque centrale du pays dans la mise en œuvre de la politique monétaire. Il n’existe aucun État dans lequel les autorités ne déclarent pas la stabilité financière et des prix comme l’un de leurs objectifs. Par conséquent, pour déterminer leur politique réelle, il convient de prêter attention au degré de libéralisation de la politique monétaire. Pour mettre en œuvre une politique monétaire libérale, une banque centrale indépendante du gouvernement n’est tout simplement pas nécessaire. Dans ce cas, la présence de deux centres opposés ne fait que nuire, et la banque centrale doit poursuivre la politique d'agent technique du gouvernement dans le domaine de la politique monétaire. Si le gouvernement choisit réellement d’atteindre ou de maintenir la stabilité des prix comme objectif, alors une banque centrale indépendante du ministère des Finances est tout simplement nécessaire. Le ministère des Finances, qui domine la Banque centrale et dont la mission est de financer les dépenses budgétaires en cas de déficit budgétaire, utilise la banque centrale comme source de couverture. Les données présentées dans ce chapitre confirment pleinement cette conclusion. Par conséquent, dans la plupart des pays d’Europe occidentale, il existe une tendance à donner plus d’indépendance à la Banque centrale.

Le contrôle général des autorités, notamment législatives, sur les activités d'une Banque centrale indépendante est l'un des contrepoids les plus importants à ses larges pouvoirs en matière de gestion du système financier et de crédit du pays, dont le rôle peut être comparé à le système circulatoire d’un organisme vivant.

La législation des pays d’Europe occidentale autorise les banques centrales à avoir une propriété privée ou mixte public-privé. Cependant, le maintien d'une telle structure de la Banque centrale est un hommage à la tradition, et la participation des actionnaires privés à leur gestion est purement formelle. L’écrasante majorité des bénéfices des banques centrales n’est pas versée aux actionnaires et n’est pas utilisée pour répondre aux besoins des banques elles-mêmes, mais est transférée au budget.

Les banques centrales qui mènent des politiques monétaires strictes devraient disposer de leurs propres services de recherche. L'expérience de la Banque de France et de la Banque nationale autrichienne confirme cette conclusion. Ces banques disposent non seulement d'une vaste base d'informations pour élaborer et prendre des décisions en matière de politique monétaire et dans le domaine de l'interaction avec les banques, mais elles intéressent elles-mêmes le monde des affaires, ce qui contribue à leur interaction utile.

Les pays dotés d’une tradition bancaire évolutive se sont naturellement transformés en centres financiers européens et mondiaux. L’exception dans ce cas est l’Allemagne, où les banques ont été exposées à plusieurs reprises à des effets destructeurs au cours de processus historiques bien connus. Mais l'énorme potentiel économique et la politique cohérente et raisonnable des autorités allemandes ont permis à l'Allemagne de devenir une nouvelle place financière mondiale.

La sagesse populaire dit : « L'argent mène à l'argent » ; de plus, un système bancaire développé, fiable et stable attire les institutions financières et de crédit étrangères et, surtout, les clients dont les fonds, au lieu d'être utilisés par les banques nationales, contribuent à la renforcement ultérieur des positions des dirigeants étrangers.

La fragmentation du système bancaire, l'absence de banques parmi les leaders mondiaux, le rendent facilement vulnérable aux influences extérieures défavorables, difficile à réguler et peu mobilisé pour résoudre les problèmes mondiaux, contribuent à l'absence de normes bancaires nationales, ralentissent le développement développement de nouvelles technologies bancaires et entraîner d'autres conséquences négatives.

Les systèmes bancaires se développent avec plus de succès dans les pays où le niveau culturel de la population est élevé et où règne un style de pensée rationnel.

Une tendance européenne commune est la lutte contre le blanchiment d’argent. Les pays qui hésitent à limiter le droit au secret bancaire de leurs clients obtiennent un avantage sur leurs voisins et subissent des pressions de leur part.

Les origines du système bancaire en Europe au Moyen Âge

1. Introduction

2 premières banques

3 L'usure

4 D'une facture à un billet de banque

4.1 Banque de Venise

4.2 Banque Giro de Venise

4.3 Banque Génoise de St. George

4.4 Développement des banques dans les autres pays européens

4.5 Rôle de J. Law dans le développement des banques

5 Les plus grands banquiers du Moyen Âge

6. Conclusion

7 références

Introduction

Les banques sont une invention étonnante de l’humanité. Leur histoire remonte à plusieurs siècles et leur domaine d'activité ne connaît ni frontières géographiques ni nationales. Sans banques, une économie monétaire moderne est impensable. Il n’y a pas d’alternative à eux à l’avenir, car ils constituent le lien principal et reliant toute la vie économique.

Un État qui ignore les activités bancaires et l’importance économique de la banque est voué à l’échec. K. Marx a écrit que le système bancaire, dans son organisation formelle et sa centralisation, «... représente la création la plus habile et la plus parfaite à laquelle conduit généralement le mode de production capitaliste».

De nombreux ouvrages ont été écrits sur les banques et les activités bancaires, cependant, les économistes continuent d'évoquer à la fois l'époque de l'émergence des banques et la compréhension de leur rôle spécifique dans l'économie de diverses formations historiques, notamment lors de la transition vers un marché. Le docteur en sciences économiques O. Lavrushin, par exemple, écrit que « les idées actuelles sur la nature de l'émergence des banques ne divergent pas d'une à deux décennies, mais couvrent près de 2 000 ans. premièrement, les banques ne consistent pas tant à déterminer une sorte de dates historiques utilisées pour les différentes parties, bien que pour la science économique, ce ne soit pas non plus une question formelle, mais plutôt à déterminer ce qui est considéré comme une banque..."

Cependant, les historiens sont de plus en plus convaincus que les premières banques sont apparues bien avant le stade manufacturier du capitalisme, lors de la formation de l'État, au stade de développement assez actif des relations d'échange de marchandises, monétaires et de crédit. Ces derniers, comme on le sait, existaient déjà dans une société esclavagiste. Dans la Rome antique, les principales normes du droit bancaire et du crédit ont été enregistrées. Selon ces normes, comme le notent les chercheurs, au IIIe siècle avant JC, les banques romaines spécialisées dans le change d'argent étaient appelées

numulaires, ils étaient déjà autorisés à effectuer des opérations de crédit.

Arentarii, spécialisées dans les opérations de crédit, ont pu accorder largement des prêts à leurs clients sur la base de l'intermédiation des paiements.

Les premières banques avaient un large éventail de fonctions et ne répondaient pas uniquement aux besoins des consommateurs. La liste de leurs opérations de crédit était considérable. À Babylone, par exemple, les banques accordaient des prêts, achetaient et vendaient des parcelles de terrain et effectuaient un certain nombre d’autres transactions, fournissant même des esclaves aux bordels, comme le rapporte Evelyn Klengel Brandt dans son livre « Voyage vers l’ancienne Babylone ».

La banque est une entreprise commerciale indépendante et indépendante. C’est ce que les chercheurs considèrent comme son essence. Cependant, les activités d'une banque (institution bancaire) moderne sont si multiformes qu'elles deviennent souvent incertaines.

Actuellement, les banques exercent naturellement leurs tâches traditionnelles, en organisant la circulation monétaire et les relations de crédit. Cependant, leurs fonctions incluent désormais également le financement de l'économie nationale, les opérations d'assurance, l'achat et la vente de titres et, dans certains cas, les transactions intermédiaires, les opérations d'investissement et l'acquisition d'obligations de garantie. En outre, les établissements de crédit fournissent des services de conseil, participent aux discussions sur les programmes économiques nationaux, tiennent des statistiques et possèdent des filiales.

L'étude de l'histoire séculaire du secteur bancaire montre non seulement les voies de développement et d'implantation de l'institution bancaire dans les systèmes économiques de différents pays, mais esquisse également les perspectives de son développement futur.

Les historiens ont prouvé que dès 2300 av. dans notre compréhension moderne. Cependant, selon les chercheurs, des « opérations de crédit » distinctes sont apparues plus tard : elles remontent au VIe siècle avant JC.

Le mot « banque » vient de l’italien « banco » qui signifie « table ». De telles tables - banco - étaient installées sur des places bondées et bruyantes, où se déroulait un commerce de marchandises animé. Dans la Rome antique, en particulier pendant la période impériale, un marché était une place spacieuse (généralement faisant partie d'un complexe complexe - un forum ou la place principale de la ville), spécialement conçue pour le marché et étant en même temps le centre de la politique. vie de la ville.

Le commerce utilisait une variété de pièces de monnaie frappées par les États, les villes et même par des particuliers. Il n’existait pas de système monétaire uniforme. Des pièces de monnaie de formes et de valeurs diverses étaient en circulation, souvent à un prix inférieur au prix nominal qui y était indiqué. Dans cette variété monétaire infinie, il fallait naturellement des spécialistes capables de comprendre la variété des pièces en circulation, de les évaluer ou du moins de donner des conseils pratiques sur leur échange. C'étaient les changeurs de monnaie. Ils étaient généralement situés avec leurs propres tables spéciales sur la place du marché, où se déroulaient les échanges commerciaux.

Selon les historiens, le concept de banque, ancré dans l'esprit des gens, était identifié aux changeurs de monnaie et à leurs tables spéciales dans la Grèce antique, où les banquiers étaient appelés

repas(du grec trapèze - table).

Les premières banques, comme le notent de nombreux auteurs, sont nées sur la base des changeurs de monnaie - l'échange d'argent de différentes villes et pays. Dans le même temps, plusieurs auteurs soulignent qu'une telle identification de la nature de la banque avec les opérations de change voile la véritable origine des premiers établissements de crédit et ne peut pas constituer la base de nos idées sur son essence. Ils insistent sur le fait que la transaction d'échange elle-même est le reflet de l'échange de marchandises ; il lui manque la base de crédit qui déterminerait l'orientation principale des activités des banques d'une période ultérieure.

Certains économistes soutiennent qu'une interprétation littérale de la banque conduit à la conclusion que ses origines ne devraient être attribuées qu'à la période de développement économique au cours de laquelle la monnaie a commencé à remplir la fonction de monnaie mondiale. Cependant, on sait que l'opération de garde, qui se concentre sur la circulation interne, est plus ancienne et c'est cette opération qui nous rapproche de la compréhension de l'essence des établissements de crédit.

Déjà à cette époque lointaine, parallèlement aux opérations de crédit des anciennes banques, les règlements destinés au service des déposants se sont progressivement développés. Ils ont été effectués à l'aide de ce qu'on appelle le « transfert », c'est-à-dire le transfert de fonds d'une table (compte) à une autre. Chaque déposant dans une ancienne banque avait son propre document personnel - un tableau indiquant son nom. Si le déposant déposait son argent gratuit auprès de la banque, il n'avait alors plus besoin de payer personnellement dans un cas ou un autre ; tous les paiements étaient effectués pour lui par un banquier expérimenté, qui disposait du dépôt et d'un tableau avec le nom du déposant.

Les avantages des banques étaient si évidents qu'elles ne pouvaient pas attirer l'attention des hommes d'affaires, dont le nombre était probablement également considérable. Peu à peu, les banques ont commencé à effectuer le travail de donneur d'ordre dans la rédaction de contrats entre clients et à agir également en tant qu'intermédiaires dans les transactions commerciales.

Les progrès du secteur bancaire ont conduit au fait que, pour faciliter les paiements, même des billets de banque (hudu) ont commencé à être émis, qui circulaient au même titre que la monnaie à part entière. Selon certaines estimations, il est considéré comme assez fiable que, même si les anciens banquiers n'étaient pas impliqués dans les transactions de factures, il existait néanmoins des lettres de crédit exigeant le paiement du banquier.

De tout temps, le besoin obligeait à se tourner vers un riche voisin. Compréhension le désespoir de la situation du pauvre et son caractère indispensable, le riche a sauvé l'économie en faillite en apportant une aide sous forme de prêt, les conditions de ce dernier étaient différentes, mais toujours difficiles. Souvent, un prêt était accordé avec du bétail à la condition que la personne qui le prenait devait travailler sur les terres du prêteur en échange de l’utilisation de la main-d’œuvre du bétail.

Un pauvre homme qui ne disposait pas d'animaux de trait pour cultiver ses champs recevait un taureau d'un riche voisin éleveur à condition de lui donner la moitié de la récolte pour l'usage temporaire du taureau : Ce type de dette y était appelé perte, et puis - une louche.

Pour les propriétaires fonciers, les prêts étaient souvent accordés en céréales. Lors du remboursement d'un prêt, il fallait toujours beaucoup plus de céréales que ce qui était donné, c'est-à-dire un pourcentage était facturé, dont le montant était généralement convenu à l'avance par les parties à la transaction.

F. Bacon estime : « Si quelqu'un objecte que cela semble être un encouragement à l'usure, aujourd'hui à peine tolérée ailleurs, alors nous répondrons qu'il vaut mieux modérer l'usure en la reconnaissant ouvertement que de lui donner libre cours. en l’approuvant en secret.

Le développement du crédit et l'émergence des banques capitalistes étaient dirigés contre l'usure, puisque le capital usuraire enlevait à l'emprunteur tout le surplus de produit et, par conséquent, ce dernier ne pouvait pas être systématiquement utilisé aux fins de la reproduction capitaliste.

L'usure persiste dans les conditions de production capitaliste, en particulier dans les pays où les relations marchandes capitalistes sont relativement peu développées. « Plus le rôle que joue la circulation dans la reproduction sociale est insignifiant, plus l'usure fleurit », écrivait K. Marx.

De nos jours, la position de l’usure est particulièrement forte en Inde, au Pakistan et en Indonésie. L'usure sous forme de petits prêts à des taux d'intérêt très élevés existe également dans les pays industrialisés, bien que ces opérations soient interdites par la loi et soient généralement réalisées illégalement.

Avec le développement du commerce vers la fin du Moyen Âge, certaines améliorations se sont produites dans le domaine des échanges. Les formes de troc simple, d'achat et de vente contre espèces et autres transactions financières connues depuis l'Antiquité ont subi des modifications sous l'influence de relations économiques de plus en plus complexes.

Dans sa forme la plus simple, une lettre de change était un ordre écrit par lequel une personne vivant dans un endroit ordonnait à une tierce personne vivant dans un autre endroit de payer au porteur de la lettre la somme d'argent qui y était indiquée. Au moins trois personnes ont participé à la transaction de facture :

un expéditeur qui a payé de l'argent dans une ville donnée et a reçu sa valeur en monnaie locale dans une autre ville ;

le tireur qui a accepté l'argent et s'est engagé à remettre ailleurs la somme correspondante ;

le tiré qui a payé ce montant final à l'expéditeur.

Plus tard, une quatrième personne a été introduite dans la circulation des factures - le présentateur, qui a présenté à la place rémittent facture à payer et argent reçu. Grâce à l'utilisation de lettres de change, le risque de se faire voler a été éliminé.

La propagation des lettres de change a également été facilitée par les troubles dans l'industrie des pièces de monnaie. À cette époque, non seulement les rois, mais aussi chaque ville et chaque seigneur féodal jouissaient du droit de frapper des pièces de monnaie. La grande variété de pièces de monnaie avec différents poids et teneurs en métal pur rendait les échanges très difficiles, car les marchands ne pouvaient pas toujours comprendre le rapport entre les pièces de monnaie des différentes villes et États.

Pour effectuer l'échange des pièces en circulation, des personnes spéciales connues depuis l'Antiquité - les changeurs de monnaie - sont apparues dans tous les centres commerciaux. Or, leur différence résidait dans des relations constantes les uns avec les autres. Grâce à l'utilisation de lettres de change auprès d'un commerçant arrivé dans une ville étrangère, il a été assuré, d'une part, l'acquisition d'une pièce réelle et authentique auprès d'un changeur qui savait professionnellement distinguer un faux, et d'autre part d'autre part, la réception de l'argent qui circulait dans cette ville.

Initialement, les billets servaient uniquement à transférer de l'argent et ne restaient pas en circulation plus longtemps que le temps qu'il fallait à un commerçant pour se déplacer d'une ville à une autre.

Le système bancaire est l’une des structures les plus importantes et intégrales d’une économie de marché. Dans le même temps, les banques, effectuant des paiements en espèces, prêtent à l'économie, agissant comme intermédiaires dans la redistribution du capital, augmentent considérablement l'efficacité globale de la production et contribuent à la croissance de la productivité sociale du travail.

Aujourd’hui, dans un contexte de marchés financiers et de matières premières développés, la structure du système bancaire devient considérablement plus complexe. De nouveaux types d'institutions financières, de nouveaux instruments de crédit et de nouvelles méthodes de service aux clients sont apparus.

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Il est assez difficile de déterminer comment et quand les premiers sont apparus. Les opérations les plus anciennes sont considérées comme des économies d’argent. On sait que même dans les États les plus anciens, des opérations d'acceptation de dépôts étaient pratiquées. Cela était fait soit par des particuliers, soit par des institutions ecclésiales. Ainsi, les célèbres temples grecs (Delphe, Ephsos) étaient en même temps des institutions bancaires uniques. De plus, dans certains cas, déjà dans le monde antique, des intérêts étaient accumulés sur l’argent ou les biens déposés. Beaucoup temples de la Grèce antique et de Rome effectué le stockage de l'argent et l'émission de prêts. La durabilité de l’économie du temple reposait sur la confiance qui s’était développée au fil des siècles de la part de l’État et de la communauté. La stabilité relativement élevée de l'économie du temple constituait une condition importante pour le maintien et contribuait au renforcement et à la conduite constante des transactions monétaires par les temples. Au cours du développement historique, l’argent et l’or sont devenus des équivalents universels. Les temples effectuaient des transactions monétaires de base, contribuaient à l'émergence des transactions de crédit, effectuaient des opérations de règlement en espèces et amélioraient le chiffre d'affaires des paiements.

Division sociale croissante du travail, séparation de l’artisanat et des métiers augmenté le nombre de transactions commerciales et de paiements. Face aux risques et difficultés commerciales, il était nécessaire de concentrer les réserves de trésorerie. Cela est devenu possible avec la création de « maisons de commerce ». Les premières banques – « maisons de commerce » – connaissent un développement particulier dans le royaume néo-babylonien (VII-IX siècles avant JC). Parmi les diverses fonctions qu'ils exerçaient, il y avait des fonctions purement bancaires : accepter et émettre des dépôts, accorder du crédit, comptabiliser les factures, payer les chèques, les paiements sans numéraire entre déposants, financer le commerce intérieur et extérieur. Les emprunteurs payaient 20 % par an, les investisseurs recevaient 13 %. De nombreux types d'opérations d'échange de marchandises étaient confiés à des esclaves, qui les effectuaient dans le cadre d'États individuels, de temples et de maisons de commerce. Les esclaves assuraient l'amélioration de l'intermédiation des paiements, stimulaient la croissance de l'épargne monétaire et leur concentration.

Par ailleurs, le besoin d’argent s’est fait sentir. Dans l'Europe médiévale, il n'existait pas de système uniforme de pièces de monnaie ; le commerce se faisait avec des pièces de monnaie de différents États, villes et même individus. Toutes les pièces avaient des poids, des formes et des dénominations différentes. Il fallait donc des spécialistes capables de comprendre les pièces de monnaie et d’effectuer des échanges. Ces spécialistes étaient implantés avec leurs tables d'échange dans des lieux de commerce intense. Le mot « banque » vient donc de l'italien banco, c'est-à-dire la table à laquelle était assis le changeur d'argent. Des opérations similaires ont été menées bien plus tôt dans la Grèce antique, à Rome et en Orient. Les personnes impliquées dans les opérations de garde et d'échange d'argent ont compris que les richesses collectées étaient utilisées de manière improductive et restaient inutilisées. Si vous consacrez au moins une partie des fonds disponibles à une utilisation temporaire, vous pouvez bénéficier d'avantages importants. C'est ainsi que sont nées les opérations de prêt (crédit), qui reposaient sur le transfert sous-jacent d'argent pour une durée avec retour obligatoire avec paiement d'intérêts. La garantie était constituée de maisons, de navires, d’objets précieux, de bétail et d’esclaves.

Étant donné qu'un banquier pouvait servir plusieurs personnes liées entre elles par le biais de règlements mutuels, le besoin s'est progressivement fait sentir d'effectuer des transactions pour le service de règlement des clients. Initialement, ils ont été réalisés comme suit. Chaque déposant à la banque avait son propre compte sous la forme d'un tableau avec son nom indiqué. Le tableau reflétait le mouvement (revenus ou dépenses) de l'argent. Si vous deviez donner de l’argent à un autre investisseur, il n’était pas nécessaire de le faire en espèces. Toutes les opérations étaient effectuées par le banquier sur la base d'un ordre oral ou écrit du déposant. Parallèlement, des modifications appropriées ont été apportées aux tableaux des personnes participant aux règlements mutuels. Ces services les plus simples formèrent les premières formes paiements autres qu'en espèces.

Toutes les opérations constatées existaient initialement séparément, mais peu à peu elles se sont unies dans le cadre des mêmes organisations, que nous appelions banques. En Europe occidentale, le processus de transition des changeurs primitifs vers les banques s'est produit aux XVIe et XVIIe siècles.

Dans l’Europe occidentale médiévale, les fonctions des banques étaient exercées par les monastères. Le niveau de gestion des affaires était initialement nettement en retard par rapport à l'Antiquité. La doctrine canonique officielle condamnait l'usure. Cependant, très vite, des motifs « légaux » pour percevoir des intérêts ont été trouvés. Pour ce faire, il suffisait d'accorder un prêt « gratuit » pour une durée extrêmement courte (par exemple, trois mois), puis de facturer des taux d'intérêt élevés, en invoquant « une perte » ou « l'absence de profit ». Intérêts des emprunts aux XIIe-XIVe siècles. fluctué à un niveau très élevé (40-60%). Les services bancaires modernes se sont développés à partir des activités des changeurs de monnaie. Les changeurs de monnaie échangeaient non seulement certaines pièces contre d'autres et stockaient des objets de valeur, mais contribuaient également à l'émergence de la circulation de l'argent (billets). La base de l'entrepreneuriat monétaire a été posée par les activités des associations de la Rome antique et des villes de l'Italie médiévale : elles étaient constamment liées à l'État par le biais de l'établissement et de l'octroi de prêts de ce dernier, stimulaient l'accumulation de capital monétaire en augmentant la réserve d'or, retirer de la circulation les pièces de monnaie métalliques fabriquées à l'étranger et émettre des papiers à feuilles mobiles pour les transactions commerciales, procéder à une réévaluation interne de la pièce nationale au lieu de la re-frapper, effectuer des paiements pour des tiers et collecter des impôts et des droits. Les associations deviennent garantes de la collecte des fonds et de leur utilisation dans l’intérêt des villes. Au début du XVe siècle. La première banque de type moderne est née : la Banque de Saint-Pétersbourg. Georges à Gênes. La comptabilité en partie double est également apparue en Italie. Aux XVIe-XVIIe siècles. les guildes marchandes du nord de l'Italie et d'un certain nombre de villes allemandes créent des banques de chèques(de l'italien. virement- cercle, chiffre d'affaires), qui effectuait des paiements autres qu'en espèces entre clients réguliers, remplacés par des pièces de monnaie métalliques et des papiers. La circulation monétaire métallique présentait des inconvénients importants : des réceptions régulières de métaux précieux étaient nécessaires pour reconstituer l'offre de pièces d'or ; la monnaie-or est extrêmement inélastique dans son offre en raison de sa nature limitée et de ses coûts de production élevés ; L’exploitation de l’or n’a pas non plus augmenté la consommation productive ou personnelle. Au 17ème siècle la lettre devient négociable et les premiers billets apparaissent.

À mesure que les relations de crédit se développent, il existe un écart croissant entre le chiffre d'affaires des matières premières et le volume de la monnaie métallique à part entière en circulation, qui est compensé par l'expansion de la circulation des billets. La monétisation de la circulation monétaire par les villes et les États européens n'a permis que de certifier le droit à une certaine somme d'argent. L’économie monétaire restait faible parce que la monnaie métallique circulait, rapidement effacée, que les États disposaient de quantités limitées de métaux et qu’il n’existait pas de moyens techniques appropriés pour frapper des pièces. Ainsi, au début du Nouvel Âge, les banques sont apparues comme un type particulier d’activité commerciale qui mobilisait et distribuait des capitaux d’emprunt. Ils agissent comme des intermédiaires financiers, comme des institutions reliant les intérêts des prêteurs et des emprunteurs.

Les banques remplissent initialement quatre fonctions principales :

intermédiation de crédit;
intermédiation en matière de paiements;
mobilisation de l'épargne et des revenus en espèces avec leur transformation ultérieure en capital ;
création d'instruments de crédit de circulation (billets, chèques), facilitant la circulation et réduisant les coûts de circulation.

Au fil du temps, ces fonctions ont été transférées à des institutions monétaires spécialisées, qui forment ensemble.

Alors que le marché mondial des matières premières s'est formé au cours de grandes découvertes géographiques et du renforcement des intérêts nationaux de chaque pays, le secteur bancaire devait inévitablement être lié au processus général de mondialisation des relations économiques. L'afflux d'argent et d'or en provenance d'Amérique au XVIe siècle. miné le monopole des banques locales individuelles (Italie et Hollande), modifié qualitativement l'échelle des activités bancaires. Les fonctions des banques se sont développées dans le cadre de la régulation de la circulation monétaire. La monnaie métallique a été remplacée par le papier-monnaie, ce qui a temporairement atténué les contradictions dans le développement de la circulation monétaire. Cependant, la nature du papier-monnaie est telle que sa quantité en circulation devait correspondre à l'or déplacé. L'émission excessive de papier-monnaie a conduit à leur dépréciation, provoquée par l'impossibilité de réguler la circulation monétaire. Il fallait se débarrasser du monopole de l'or et mettre en circulation une telle monnaie, dont le volume serait régulé par le degré de développement du capital national. Ce genre d'argent est devenu , qui a remplacé la monnaie à part entière. Si les Églises et les États s'intéressaient à la circulation de la monnaie métallique, alors les établissements de crédit spéciaux, devenus des banques, s'intéressaient à la circulation de la monnaie de crédit.

La base de l'utilisation de la monnaie de crédit était la circulation de lettres de change, dotées de propriétés monétaires. Une lettre de change en tant que titre de créance devient de l'argent lorsqu'elle acquiert une forme particulière de mouvement, commence à être utilisée comme moyen de paiement avant la date d'échéance qui y est indiquée et acquiert un caractère liquide. Le billet se transforme en billet de banque dans l'ordre des activités d'émission de la banque. Ici, la lettre de change est échangée contre une somme d’argent égale (moins les intérêts d’escompte). La circulation des billets dans le domaine du paiement en espèces nécessite leur stabilité supplémentaire sous forme de réserves d'or des banques. Lors de l'émission de billets de banque, les banques ne sont pas guidées par les intérêts des participants aux transactions de crédit, mais par leur propre rentabilité, ce qui renforce les fondements entrepreneuriaux du secteur bancaire.

Le support en or des billets de banque était associé à la fonction d'émission des banques, et le revêtement en matières premières d'un billet de banque en était une caractéristique qualitative importante. Le billet de monnaie était moins élastique dans des conditions d'expansion que le billet de banque. Outre la décision des participants à l’opération de crédit, la volonté de la banque de transformer la facture en espèces par le biais de la comptabilité était également nécessaire. L'émission de nouveaux billets dépendait du volume du crédit privé et de la politique d'émission de la banque. La nécessité de leur création n'était pas dictée par une augmentation du chiffre d'affaires commercial en général, mais uniquement par le besoin de chiffre d'affaires commercial en espèces. Dans le même temps, dans des conditions de compression, le billet de monnaie était plus élastique que le billet. Son échange libre permettait à tout moment de présenter un nombre excédentaire de billets à la banque émettrice, en exigeant de l'or pour eux.

Le volume de la circulation des billets a diminué en raison du remboursement des prêts à la banque émis contre des effets escomptés, et plus la durée de ces prêts était courte, plus la circulation devenait stable. Le retour des billets à la banque n’était qu’une condition préalable à la compression de la circulation des billets, qui est devenue une réalité avec l’augmentation de la liquidité bancaire. Il était donc nécessaire de réglementer la circulation des billets de banque à l’échelle nationale. Les opérations d'émission (opérations d'émission et de retrait d'argent de la circulation) dans les États sont réalisées par :

une banque centrale qui jouit du droit monopolistique d'émettre des billets de banque (billets), qui constituent la grande majorité de la circulation monétaire ;
le Trésor (organe exécutif de l'État), qui émet des billets de petite valeur (billets et pièces du Trésor) fabriqués à partir de métaux bon marché, qui représentent environ 10 % (dans les pays développés) de l'émission totale d'espèces.

L'émission des billets est réalisée par la banque centrale selon les modalités suivantes : en accordant des prêts aux banques sous forme de réescompte d'effets commerciaux ; prêts au Trésor garantis par des titres publics ; émettre des billets de banque en les échangeant contre des devises étrangères.

L'État s'efforce d'affaiblir d'éventuelles fluctuations cycliques des processus économiques, prend des mesures pour réguler le processus de production, utilise des systèmes monétaires et de crédit, qui sont étroitement liés, notamment en raison de la domination de la monnaie de crédit.

Par la suite, à mesure que l'industrie, le commerce et le chiffre d'affaires des paiements se développaient, l'émission des billets de banque ne pouvait pas répondre pleinement aux besoins de la circulation monétaire, de sorte que les opérations de dépôt des banques ont commencé à se développer. Un nouveau type de monnaie apparaît, dont la forme externe est un chèque. L'argent de dépôt est créé sur la base de dépôts bancaires et d'un système de règlements spéciaux effectués entre banques en transférant des montants d'un compte à un autre. Le transfert d'un compte d'un déposant à un autre s'effectue par une écriture comptable dans les comptes bancaires ; l'argent ne participe pas au paiement. Le domaine de la circulation des chèques et de leur remplacement par de la monnaie et des billets à part entière comme moyen de circulation et de paiement a été formé. Cela a contribué à renforcer le contrôle de l'État sur les activités des banques.

L'ampleur de la circulation des dépôts est le volume des dépôts sur les comptes courants de la banque et le montant des espèces (pièces d'or, billets de banque) qui doivent être émises à la première demande des déposants. Le rapport entre les réserves de trésorerie d'une banque et le montant des dépôts montre la liquidité du système bancaire.

Histoire du développement bancaire

Édifices religieux de l'Orient ancien (troisième millénaire avant JC), c'est-à-dire les temples étaient des lieux de stockage de la monnaie marchande. Ils étaient d'une grande importance car ils constituaient le fonds d'assurance des communautés et des États. Ils concentraient les produits créés, destinés à être échangés avec d'autres communautés et pays.

La durabilité de l’économie du temple reposait sur la confiance que l’État et la communauté lui avaient accordée au fil des siècles. La stabilité relativement élevée de l'économie du temple constituait une condition importante pour maintenir la circulation monétaire. Elle a contribué au renforcement et à la conduite constante des transactions monétaires par les temples - préservation de la monnaie-marchandise. La détérioration naturelle, la diminution de la qualité et le renouvellement forcé de la monnaie-marchandise ont déterminé l'affectation à l'économie du temple. fonctions de régulation de la circulation monétaire (transactions en espèces).

L'exercice de cette fonction par les temples nécessitait des transactions monétaires supplémentaires - comptabilité Et calculé Elles ont été réalisées en unités de poids. Les difficultés liées à l'imperfection des types d'équivalents universels - biens (grands volumes de stockage, entreposage, comptabilité) nous ont obligés à remplacer périodiquement certains équivalents par d'autres, caractérisés par des caractéristiques de poids plus claires : divisibilité, connectabilité, homogénéité et, surtout , la sécurité, qui ne nécessite pas beaucoup de temps et d'efforts.

En tant qu'équivalent universel, les métaux (cuivre, étain, bronze, argent, or) présentaient des avantages incontestables. Peu à peu, de la masse générale des métaux, l'argent et l'or ont émergé, qui présentaient des qualités supplémentaires : la portabilité, c'est-à-dire coût élevé avec faible volume, rareté et résistance à l'environnement extérieur.

Le remplacement de la monnaie-marchandise par la monnaie-métal a duré longtemps, tandis que la monnaie-métal conservait souvent sa forme marchande. Les temples souhaitaient retarder le processus de remplacement de la monnaie marchandise par de la monnaie métallique, puisqu'une nouvelle transaction monétaire leur était assignée et renforcée - échange Dans le même temps, afin de simplifier et de faciliter la circulation monétaire et sa régulation, il était nécessaire de favoriser le remplacement rapide de certains types de monnaie par d'autres.

Le développement des transactions monétaires de l'économie du temple des États de l'Orient ancien a été influencé par les relations marchandes émergentes et les institutions créées du pouvoir d'État. Les transactions monétaires dans les temples étaient prises en compte en termes physiques, par échange direct. L'argent reçu au titre des impôts de l'État était déposé dans les trésors royaux pendant de nombreux siècles et était retiré de la circulation. Il n'y avait pas assez de métaux précieux en lingots pour le commerce, ce qui obligeait à préserver les valeurs naturelles et les obligeait à recourir à nouveau à l'échange direct de marchandises et à l'utilisation de monnaie-marchandise.

Les temples, effectuant des opérations monétaires de base (sécurité, espèces, comptabilité, règlement, échange), dans des conditions de pénurie constante de fonds (sous la domination de l'échange naturel), étaient les seuls capables de satisfaire les besoins publics et privés en monnaie métal (en sous forme de lingots d'argent et d'or). Dans le même temps, une monnaie de haute qualité et les volumes nécessaires à sa fourniture ont été obtenus. Les États étaient extrêmement intéressés par la sécurité et l’utilisation judicieuse des fonds. L’afflux constant de fonds des États vers les églises prenait souvent la forme de dons.

Dans le cadre de l'économie du temple, parallèlement au stockage gratuit des biens et des fonds, les opérations des entrepôts de l'État et du temple commencent à être réalisées. pour un stockage payant. Les temples participent simultanément et directement à l'octroi de prêts, en différant le paiement de l'équivalent universel. Extension opérations de prêt leur permettait d'acheter et de vendre des terres, de percevoir des impôts et de gérer les propriétés de l'État. Étant donné que tout prêt et la perception d'intérêts dans les civilisations anciennes étaient associés à l'usure (octroi d'un prêt à un taux d'intérêt élevé), les opérations de prêt des temples étaient formalisées dans le respect particulier des normes juridiques. Les conditions de prêt étaient strictes et la responsabilité au titre des dettes était très élevée. Cette réglementation remonte au XVIIIe siècle. AVANT JC. mais le code de lois du roi babylonien Hammourabi. Ainsi, les églises effectuaient des transactions monétaires de base, contribuaient à l'émergence d'opérations de crédit, effectuaient des opérations de règlement en espèces et amélioraient le chiffre d'affaires des paiements.

La tradition consistant à confier des fonds aux temples s'est répandue non seulement dans l'Orient ancien, mais a été activement adoptée dans la Grèce antique et la Rome antique, puis dans l'Europe médiévale. À mesure que les transactions monétaires devenaient plus complexes, la position des individus devenus intermédiaires financiers se renforçait.

Les temples disposaient de nombreuses opportunités grâce à la confiance du public et de l’État et à l’accumulation de richesses matérielles d’origines diverses. Dans l'Europe médiévale, l'endroit derrière l'autel de chaque église était constamment un dépôt d'argent, qui était temporairement laissé par un changeur d'argent, un citadin ordinaire ou un paysan. Les coutumes établies ont été strictement observées pendant de nombreux siècles. L'Ordre des Templiers était célèbre pour la puissance de ses monastères. Grâce à l'honnêteté des transactions monétaires et à l'organisation rationnelle de la comptabilité, les mouvements de fonds ont été facilités. Au XIVe siècle. ANNONCE l'ordre comprenait environ 20 000 chevaliers, dont une partie importante était impliquée dans des transactions monétaires.

Pour éliminer progressivement le monopole des temples dans les transactions monétaires, les États antiques ont commencé à le faire à partir du VIIe siècle. AVANT JC. frappe indépendante de pièces de monnaie métalliques. La standardisation et la monétisation de la circulation monétaire sont devenues l'apanage des États. La frappe monétaire a contribué au développement des relations commerciales entre les pays. La concentration des fonds a été facilitée grâce à des formes de stockage et d’accumulation plus pratiques. Les relations économiques internes et externes des États commencent à devenir plus stables et durables. La circulation monétaire crée la base du développement ultérieur de diverses formes et méthodes d'accélération du commerce et du chiffre d'affaires des paiements.

La division sociale croissante du travail, la séparation de l'artisanat et des métiers ont accru le nombre de transactions commerciales et de paiements. En présence de risques et de difficultés commerciales, une concentration des réserves de trésorerie était nécessaire. Cela est devenu possible avec la création de « maisons de commerce » dans l'Orient ancien, qui devaient inévitablement s'engager dans des activités dans le domaine de la gestion monétaire dans les limites de leur propre intérêt économique. Avec une grande insécurité juridique et une faible stabilité de la réglementation du commerce des pièces de monnaie, les maisons de commerce ne servaient qu'aux opérations commerciales.

Les maisons de commerce babyloniennes d'Egibi et de Murashu (VII-V siècles avant JC) étaient célèbres pour la variété des opérations qu'elles effectuaient : transactions à commission pour l'achat et la vente ; émettre des prêts contre récépissé et garantie ; ventes et paiements pour le compte des clients ; participation aux affaires commerciales en tant qu'investisseur finançant la transaction ; médiation (en tant que conseiller ou fiduciaire) dans la rédaction de divers types d'actes et la conduite de transactions. Dans l’ancienne Babylone, l’État a progressivement commencé à réglementer légalement les relations de crédit personnelles et à exprimer les intérêts des propriétaires d’argent. Par conséquent, l'octroi de prêts garantis par des biens ayant une certaine valeur marchande devient d'une grande importance pour les maisons de commerce. Connaissant des informations sur les conditions du marché local ou lointain, la demande pour un produit particulier, ils ont fourni des fonds pour une certaine période de telle sorte que grâce à la vente et à l'achat ultérieur de ce produit, il était possible de couvrir le prêt accordé avec un profit élevé.

Les maisons de commerce effectuaient des transactions commerciales et les maisons de monnaie semblaient les accompagner (les servir). Ils disposaient d'un revenu constant provenant des opérations de règlement et de prêt. Mais ces revenus n’étaient pas mis en circulation, mais investis dans l’immobilier et les esclaves. La nécessité de peser constamment les barres de métal argenté avec la marque d'État a limité le volume des transactions de crédit.

De telles opérations de prêt, qui formaient dans une certaine mesure l'élasticité des paiements en espèces, ont acquis une importance fondamentale. Avec le développement de l'économie monétaire, la gestion des moyens de paiement devient la tâche la plus importante de l'État. Par conséquent, pendant cette période, un intérêt mutuel se forme entre l'État et les maisons de commerce, puisqu'elles agissent comme intermédiaires dans les paiements. Les maisons de commerce, subissant souvent délibérément des pertes, se sont déclarées prêtes à accorder des crédits aux gros clients. Exerçant les fonctions de mandants dans la rédaction de contrats commerciaux entre clients, en émettant des reçus spéciaux (« gudu »), qui avaient la valeur de la monnaie métallique, dans la circulation commerciale interne, mettaient en évidence et consolidaient fonctionnellement les transactions monétaires des maisons de commerce.

Parallèlement à l'émergence de créanciers privés représentés par des maisons de commerce et des particuliers exerçant des activités commerciales, agents commerciaux du gouvernement - dans l'Orient ancien, on les appelait Tamkars. Ils n’étaient pas mentionnés par leur nom personnel dans les documents. Apparemment, la fonction dans ces opérations était plus importante que la personne qui l'exécutait. Formant le caractère de gros de certains types de commerce, les tamkars ont renforcé leur influence en effectuant des dépôts en espèces et en établissant des frais de dépôt, qui constituaient le fonds d'assurance de la communauté commerciale. Une opération importante de ces communautés commerciales était la vente et l'achat d'argent sous forme de lingots de métal et leur commerce dans d'autres États. Les opérations de colonisation ont permis aux autorités d’exercer leur indépendance et de rendre strictement compte de leurs activités à l’État. Ils pouvaient mener simultanément des affaires commerciales aux frais de l'État et à leurs propres frais. Les coûts pourraient dépasser les revenus perçus par les agents. Au fil du temps, les grands tamkars ont créé leurs propres maisons de commerce : ils « créditaient » l'État, même si ce n'était pas la totalité des recettes, mais disposaient d'un approvisionnement constant en fonds pour les besoins courants. Avec l'aide d'assistants (shamallu) - marchands ambulants qui ne disposaient pas de fonds propres, les tamkars effectuaient de nombreuses opérations, dont le crédit. Ils étaient impliqués dans le commerce international et accordaient des prêts dans de nombreuses régions.

Toutes les activités commerciales et d’échanges qui naissaient à cette époque étaient principalement exercées par des esclaves. En payant leurs cotisations et en agissant de manière indépendante, ils étaient plus avantageux pour l'État et les maisons de commerce. En tant que personnes libres, disposant des biens (peculium) mis à leur disposition, les esclaves prenaient et accordaient des prêts en argent et en produits naturels à d'autres esclaves. Exerçant le commerce, agissant comme témoins de certaines transactions monétaires, ils étaient reconnus comme objets et sujets de droit. Un esclave pouvait non seulement hypothéquer, acheter et vendre des biens (y compris des biens immobiliers : maisons et terres), mais pouvait également agir en tant que créancier hypothécaire des biens des hommes libres et des esclaves. Un esclave pouvait même se porter garant de son maître dans le cas où ils contractaient un emprunt en commun.

Le créancier pouvait arrêter le débiteur insolvable et l'emprisonner dans la prison du débiteur, mais il n'avait pas le droit de vendre le débiteur comme esclave à un tiers. Le créancier pourrait également prendre le débiteur en garantie si ce dernier ne remboursait pas le prêt. Par conséquent, le débiteur a travaillé gratuitement pour le créancier, tout en conservant sa liberté. Après avoir réglé la dette et les intérêts, ces débiteurs perdaient tout contact avec le créancier. Dans le même temps, les enfants des débiteurs, pris en garantie, pourraient être réduits en esclavage si la dette n'était pas payée. La pratique de « l’auto-hypothèque » disparaît progressivement à mesure que la garantie devient la propriété du prêteur.

La possibilité d'acquérir de grandes propriétés foncières à la fois à la suite de l'appropriation par les créanciers des terres hypothéquées de débiteurs insolvables témoigne de la diffusion des prêts garantis par la terre sans saisie par le propriétaire. (hypothèque ka). La force et la stabilité de l'économie monétaire ancienne résidaient dans une personne forcée, un esclave, dont la fonction permanente était l'exécution directe et précise des transactions de crédit, de règlement ou d'argent liquide. Il fallait des conditions pour que la tradition devienne irréversible.

L'exécution des transactions monétaires par les temples et les maisons de commerce de l'Orient ancien était en grande partie une affaire interne. L'explication repas(traduit du grec ancien - « homme à table ») dans la Grèce antique avait une importance étatique et interétatique importante. Le développement du commerce extérieur dû à la colonisation des territoires proches, l'importation massive d'esclaves, principalement des étrangers ayant l'expérience des transactions monétaires, la formation du caractère urbain et industriel de l'esclavage, obligeant la concentration des fonds, ont permis de consolider les traditions de conduite des transactions monétaires. Dans la Grèce antique, il y avait 33 villes où opéraient des trapèzes. Vers la fin du Ve siècle. AVANT JC. ils étaient spécialisés : certains (trapezitas) acceptaient des dépôts et effectuaient des paiements aux frais des clients ; d'autres (Argyramois) s'occupaient du change de monnaie ; d’autres encore ont accordé de petits prêts contre garantie. L'activité des trapèzes ne se généralise qu'au IIIe siècle. AVANT JC. Les plus célèbres d'entre eux étaient : Pasion, Phormion, Hermios, Eubulus, etc. Parallèlement, l'histoire a également laissé les noms des premiers trapèzes qui, à la suite de faillites et de litiges, ont cessé leurs activités (Aristolochos, Sozin, Timodemos, Héraclide, etc.).

Dans la plus grande mesure, maîtrisant le commerce du change (opération de change - achat et vente de pièces de différents États), les Trapèzes percevaient des revenus élevés, supplantant les Argyramois. Les trapèzes sont devenus des professionnels dans leur domaine, car ils connaissaient la teneur en métal des pièces de monnaie, les taux de change des différentes pièces de polices individuelles (1 136 polices d'assurance ont été frappées dans la Grèce antique), étaient capables de déterminer le degré de leur usure et pouvaient prévoir les possibilités. de refonte. Dans le même temps, dans les trésors publics (stockages), les activités des professionnels de la gestion financière étaient fortement limitées, unifiées et locales. Ainsi, dans la Grèce antique, ils acceptaient et distribuaient de l'argent - science, déclaré sur les revenus et dépenses - en volant, fonds collectés - apodéci, a évalué l'exactitude des transactions monétaires - ogistes, problèmes résolus judiciairement concernant des déclarations incorrectes - euphynes etc. La décentralisation des transactions monétaires dans le cadre de l'appareil d'État était logiquement acceptable et a, au mieux, contribué à l'émergence de prêt du gouvernement.

Les traditions de gestion financière se sont développées dans la Rome antique. Pendant longtemps, des personnes d'origine grecque y ont participé à des transactions monétaires. Ils attiraient souvent des esclaves pour leurs transactions financières, qui étaient chargés de leur mise en œuvre. (distributeurs). Ainsi, le développement de l’esclavage et l’attribution de transactions monétaires aux esclaves au sein des États individuels, des temples et des maisons de commerce ont contribué au développement des banques.

Développement de la banque au Moyen Âge. Développement du secteur bancaire dans l'Europe médiévale. Opérations des banques commerciales

conclusions

Histoire du développement bancaire

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