Главная / Интересное / Зачем нужен текущий счет в банке? Что это такое - текущий счет в банке

Зачем нужен текущий счет в банке? Что это такое - текущий счет в банке

Пластиковая карта – это один из наиболее популярных способов оплаты товаров и услуг. Ее можно использовать почти во всех магазинах, точках сферы обслуживания. Но изредка все же возникают ситуации, когда надо снять наличные. Поэтому стоит заранее узнать, как можно осуществить указанную процедуру, например, клиентом Сбербанка.

Снятие денег с банковского счета имеет ряд нюансов. Предпочтительно, чтобы клиент имел с собой пластиковую карту. Ее наличие упрощает операцию. Но если планируется получение вложенной под процент суммы, карты бывает недостаточно. Обналичить средства со счета Сбербанка можно даже без пластиковой карты, обратившись в ближайшее отделение банковского учреждения.

В этих ситуациях требуется подготовить следующую документацию:

Депозитный договор не является обязательным для комплекта документов при получении денег со счета.

Крупные суммы выдаются в специализированных кассах – это осуществляется в целях безопасности клиента.

Варианты получения наличных средств

В зависимости от того, по какому банковскому предложению будет производиться снятие нала, выделяют несколько способов осуществления указанной операции. Влияет на это также финансовое учреждение, в котором она проводится.

Обналичить деньги со счета в Сбербанке можно несколькими способами:

пластиковой картой;
в кассе банка.

Воспользоваться платежной картой для получения нала легко в банкомате (как Сбербанка, так и любом другом). Привязка карты к расчетному счету позволяет обналичить средства в отделении не только своего, но и любого другого банка. Вклад забирается только в том банке, где был оформлен. Текущий счет обналичивают тоже только так.

При обращении к услугам сторонних финансовых организаций, со счета будет списана дополнительная комиссия, составляющая 0,75% от заявленных к списанию денег (в банкоматах).

Размер комиссионного сбора

Существуют особенности получения наличных через банкомат. В данном случае действует суточный лимит, который является предостережением от мошенничества. Для клиентов Сбербанка предел снимаемых денег зависит от вида банковской карты. Пользователь обыкновенной дебиторской картой может обналичить не более 40 тыс. руб. за 1 раз, при этом общая суточная сумма операций не должна превысить 150 тыс. рублей.

Все ограничения отображены в таблице:

		Валюта счета
		рубль	евро	Доллары
Все карты, кроме Visa Gold, Visa MasterCard, Visa Platinum, Platinum MasterCard	в месяц	5 млн.	150 тыс.	200 тыс.
	в сутки через банкомат	до 150 тыс.	4,5 тыс.	до 6 тыс.
Visa Gold, Visa MasterCard	в месяц	10 млн.	300 тыс.	400 тыс.
Visa Gold, Visa MasterCard	в сутки через банкомат	до 300 тыс.	до 9 тыс.	12 тыс.
Visa Platinum, Platinum MasterCard	в месяц	50 млн.	1 млн.	1,5 млн.
Visa Platinum, Platinum MasterCard	в сутки через банкомат	до 1 млн.	до 20 тыс.	до 25 тыс.

Получая деньги через кассу, лимит будет расширен. В этом случае он устанавливается на месячные, получаемые на руки деньги. Превышение указанных пределов по выведению нала чревато наложением комиссии, составляющей 0,5% от превышающей суммы. Действует такая комиссия почти по всем платежным картам, кроме неименных (Momentum).

Получение крупной суммы

Желая повысить лимит по выплате, предварительно следует позвонить на горячую линию по номеру 900 . Необходимо поговорить с консультантом, попросив получить деньги больше установленного предела. Если же нужна особо крупная сумма, надо обратиться в отделение. Здесь составляется заявление с указанием объема нужных средств, которые подготовят на протяжении недели.

Сотрудники Сбербанка не должны интересоваться причиной выведения столь большой суммы. Если такие вопросы задаются, их можно проигнорировать.

Вывести крупную сумму в Сбербанке без банковской комиссии получится, если воспользоваться парой секретов и провести следующие манипуляции:

Ежедневно снимать лимитированную сумму со счета. «Минусом» в этом случае является то, что получение денег затягивается по времени.
Если требуется сумма, составляющая двухдневный лимит, можно списать часть в 23-00 одного дня и вторую половину – на следующие сутки.
Открыть вклад до востребования виртуально либо на месте в финансовом учреждении, пополнив его с карты, с которой необходимо снять наличные. Далее необходимо написать заявление о закрытии вклада, и банк выдаст средства.
Привлечь к выведению денег друзей, знакомых и родственников, переслав частично средства на несколько разных расчетных счетов (или собственные различные карты).

Использовать перечисленные секреты можно, но значительно удобнее воспользоваться правомерным способом, заказав деньги заранее в банке.

Особенности снятия нала с кредитки

Иногда требуется обналичить кредитку. В этом случае Сбербанком списывает от заявленной суммы дополнительно 3% комиссии, если операция осуществляется в банке-эмитенте, либо 4% при осуществлении действия в стороннем финансовом учреждении. Условия комиссионного сбора могут изменяться зависимо от банковской политики.

Открытие текущего счета в банке - это самостоятельная банковская услуга, предоставляемая, как правило, любой кредитной организацией в РФ.

Выделим наиболее важные характеристики такой группы счетов:

Открываются только для физических лиц.
Открываются только для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью (п. 2.2 инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И). Если же физическое лицо является хозяйствующим субъектом или ведет частную практику в соответствии с законодательством РФ, то для осуществления операций, связанных с такой его деятельностью, надлежит открыть уже расчетный счет. Вместе с тем наличие у гражданина статуса хозсубъекта не мешает ему открыть одновременно и расчетный, и текущий счет в банке. Главное — дифференцировать их по назначению в соответствии с требованиями закона.
Открываются как в национальной, так и в иностранной валюте (в т. ч. допустимо открытие мультивалютного счета).
Используются владельцами в соответствии с условиями договора банковского счета. В т. ч. регламент внесения и снятия наличных, комиссии за открытие и ведение, тарифы за совершение различных транзакций по текущему счету в банке - это все регламентируется специальным договором, заключаемым кредитной организацией и ее клиентом.

Таким образом, на текущий счет могут поступать:

наличные денежные средства, вносимые через банкоматы, терминалы или пункты приема наличных банка;
денежные переводы от иных лиц в пользу владельца счета;
суммы вкладов и процентов по ним и т. д.

Расход средств со счета также может производиться непосредственно в форме получения наличных (например, снятия денег с помощью пластиковой карты через банкомат или их получения в кассе по счету), а также в безналичной форме (например, путем перевода на иной счет и т. д.).

Как открыть текущий счет в банке

Физическое лицо, желающее открыть текущий банковский счет, должно представить в банк комплект документации, в состав которого входят (п. 3.1 инструкции № 153-И):

Документ, удостоверяющий личность гражданина.
Карточка с образцами подписей. Обычно этот документ оформляется прямо в банке непосредственно при открытии счета в присутствии ответственного сотрудника банка, однако позволяется представить и карточку, удостоверенную нотариусом. При этом надлежащей считается карточка, в которой все подписи удостоверены одним нотариусом (п. 7.9 инструкции № 153-И).
Документы с подтверждением полномочий указанных в карточке лиц на распоряжение средствами на текущем счете в банке - это требование актуально, если правомочия на распоряжение названными средствами передаются владельцем счета третьим лицам. Проверка полномочий таких лиц осуществляется банком по регламенту, установленному банковскими правилами и договором с клиентом (п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5, далее — ПВАС № 5).
Свидетельство ИНН физлица (при наличии).

Если же текущий счет собирается открывать иностранный гражданин или лицо без гражданства, то к перечисленным выше документам надлежит приложить также:

миграционную карту;
документ, подтверждающий право такого лица находиться на территории РФ, если подача таких документов предусмотрена законом.

Кроме того, при открытии текущего счета физлицо заполняет также специальную анкету по форме банка и предоставляет/не предоставляет банку право на получение, хранение и обработку персональных данных (п. 1 ст. 6 закона «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ).

Одно физлицо может открыть несколько текущих счетов в банке.

Чем отличается текущий счет в банке от карточного счета

Как мы уже обозначили выше, текущий банковский счет — это счет, который открывается физлицом для использования в личных, не связанных с предпринимательской деятельностью целях.

Вместе с тем для удобства использования такого счета, в частности внесения на него наличных и их снятия, к счету привязывается специальная пластиковая карта. В этом случае текущий счет одновременно является и карточным счетом, т. к. все деньги, вносимые по карте или снимаемые с ее помощью, соответственно попадают или списываются с текущего счета, к которому данная карта привязана.

За выпуск карты и ее обслуживание, а также подключение специальных сервисов, относящихся непосредственно к использованию пластикового носителя, могут взиматься комиссии, определяемые условиями договора с банком.

Закрытие текущего счета в банке по инициативе клиента

Если текущий счет закрывается по желанию клиента, ему достаточно подать в банк соответствующее заявление. При этом расторжение договора банковского счета может быть произведено в любой момент по желанию клиента, и любые условия договора, ограничивающие данное право клиента, квалифицируются как ничтожные (п. 11 ПВАС № 5). Расторжение производится в момент получения банком заявления от клиента, если иной срок не отражен в заявлении (п. 13 ПВАС № 5).

Наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не препятствует расторжению соответствующего договора. Не исполненная в связи с закрытием счета исполнительная документация возвращается банком субъектам, от которых она была получена (взыскателю, приставу и т. д.), с отметкой о причинах невозможности исполнения (п. 16 ПВАС № 5).

Таким образом, законодатель устанавливает отсутствие связи между возможностью закрытия банковского счета и наличием неисполненных обязательств какой-либо стороны данных правоотношений. Так, наличие у клиента ссудной задолженности не выступает препятствием для закрытия соответствующего текущего счета, предназначенного для исполнения обязательств клиента по кредиту (например, апелляционное определение Самарского облсуда от 06.04.2016 по делу № 33-4144/2016).

Закрытие текущего счета по инициативе банка или уполномоченного органа

В данном случае основания для закрытия текущего счета в банке - это:

вынесение в течение 1 календарного года 2 и более решений отказать в исполнении распоряжений владельца счета о проведении операций в связи с наличием причин предполагать, что та или иная операция может быть связана с отмыванием нелегальных доходов или поддержкой террористических организаций (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона «О противодействии...» от 07.08.2001 № 115-ФЗ);
отсутствие в течение 2 лет на счете денег и транзакций по нему (п. 2 ст. 859 ГК РФ);
вынесение соответствующего акта судебным органом (п. 4 ст. 859 ГК РФ);
непредставление клиентом надлежащих сведений при смене его идентификационных характеристик (см. постановление президиума ВАС РФ от 27.04.2010 № 1307/10).

Движения по текущему счету клиента после закрытия счета

С момента расторжения договора банковского счета любые транзакции по такому счету, помимо операций по перечислению или выдаче остатка по счету его владельцу, запрещены (пп. 8.2-8.3 инструкции № 153-И). Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

Аналогичным образом не допускается исполнение банком приходных и расходных операций, направленных на погашение текущей задолженности клиента перед банком или иными лицами. В противном случае суд может взыскать в пользу клиента (см. апелляционное определение Красноярского краевого суда от 28.03.2016 по делу № 33-3855/2016):

зачисленные на его закрытый счет средства;
неустойку за несвоевременную выдачу поступивших денежных средств (ст. 15, 28 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, далее — ЗЗПП);
компенсацию морального вреда;
штраф за неисполнение банком требования потребителя по доброй воле в соответствии со ст. 13 ЗЗПП (более подробно о таком виде штрафных санкций можно прочитать в статье Размер штрафа по закону о защите прав потребителей).

Итак, назначение текущего счета в банке - это получение клиентом-физлицом возможности совершать транзакции, не связанные с предпринимательской деятельностью. К текущему счету может быть привязана пластиковая карта. Закрытие счета производится либо по желанию клиента, либо по инициативе банка, либо по предписанию компетентных органов.

Регистрируясь в качестве индивидуального предпринимателя, вы должны понимать, что снятие наличных с расчетного счета ИП; не совсем простой процесс. Существуют некоторые ограничения, не позволяющие бизнесменам обналичивать средства со счёта на любые цели в свободном режиме.

К тому же банки устанавливают лимит снятия, превысив который придётся оплатить высокую комиссию. Но всё же способов вывода наличных денег со счёта ИП несколько.

Из статьи вы узнаете, как грамотно снять средства, чтобы не переплатить банку и не попасть под пристальное внимание налоговиков.

Для начала посмотрите короткое видео, где за 2 минуты все раскладывается по полочкам:

В деятельности любого предпринимателя, ведущего расчётный счёт, может появиться необходимость в наличных средствах. Существует 4 законных способа вывести деньги ИП с банковского счёта:

Устарелый способ, который сегодня используется крайне редко. Вся процедура обналичивания может длиться до 3 дней, что невыгодно, если предпринимателю нужны средства срочно. К тому же, за снятые средства начисляется НДС, который списывается со счёта.

В этом случае банк обязан предоставить владельцу счёта подтверждающий документ.

Для этого составляется предварительная заявка, если сумма довольно крупная, иначе средств в кассе банка может не оказаться. Банк выдаёт вам РКО с расчётного счёта.

Вы в качестве ИП должны оприходовать полученные средства в свою кассу, а уже с неё выдать на собственные цели.

Такую карту ещё называют корпоративной. Она привязывается к счёту ИП.

С помощью пластика вы сможете снять деньги через банкомат в любое время суток.

Для этих целей нужно осуществить перевод со счёта ИП на счёт физического лица (это может быть личный счёт самого ИП или кого-то из его родственников, знакомых). Средства можно будет снять с помощью привязанной карты в любом банкомате. Здесь есть одни нюанс; если деньги переводятся на счёт другого лица, не ИП, то налоговая расценит операцию как доход получателя средств.

В этом случае другому лицу придётся оплатить НДФЛ в размере 13%.

Наиболее выгодный вариант обналичить расчётный счёт ИП; снятие через личную карту. Для этих целей стоит открыть текущий счёт физического лица в банке, в котором открыт расчётный счёт. Через интернет-кабинет предприниматель может перевести средства, а затем обналичить их в банкомате.

При этом средства после перевода будут доступны в течение суток, а не сразу.

Практически любая операция в банке является тарифицированной. Иными словами, она облагается комиссией. И снятие наличных также не является исключением.

Какой процент будет снят за операцию, зависит от назначения вывода.

Минимальная комиссия предусмотрена за снятие средств на заработную плату сотрудникам. Она обычно составляет менее 1% от суммы.

Однако, если ИП не имеет наёмных работников, то и снять средства с минимальной комиссией у него не получится. Некоторые предприниматели считают, что на платёжке можно указать;На заработную плату ИП;. Подобная формулировка противоречит нормам законодательства, так как предприниматель не вправе сам себе выплачивать доход.

Такую операцию не проведёт ни один банк.

Если же вы снимаете деньги на личные нужды, то комиссия разнится от политики банков. Обычно она варьируется от 1% до 1,5%.

Есть также минимальный порог в рублях. К примеру, комиссия может составлять 1,4%, но минимальный её размер равен 250 рублям.

Если вам понадобится снять 10 000 рублей, то комиссия в 1,4% составит 140 рублей, но снято будет 250 рублей согласно тарифам банка.

Если вы будете снимать деньги через банкомат с корпоративной карты, привязанной к расчётному счёту ИП, то будьте готовы к чуть более высокой комиссии. Она может доходить до 5% от суммы снятия.

С её величиной можно будет ознакомиться при открытии счёта в банке.

При переводе средств на личную карту ИП комиссия иногда не взимается (снимаются только за платежку от 20 до 80 р.) или составляет минимальный размер. Этим и выгодно предпринимателю иметь текущий счёт физического лица.

Главное, чтобы он был открыт в том же банке, что и расчётный счёт. Но некоторым банкам без разницы и они могут переводить на ваш личный счет физ. лица в любой банк.

Тарифы разных банков имеют ограничения по сумме, свыше которых перевод будет осуществляться с комиссией. Крупные известные банки позволяют в день снимать 100 000 ; 150 000 рублей. Небольшие банки допускают переводить без комиссии до 250 000 рублей в месяц.

Суммы свыше предела даже на 1 рубль уже облагаются комиссией.

Чтобы не платить комиссию и снимать большие суммы, некоторые ИП оформляют одновременно несколько счетов в разных банках. К примеру, нужно вывести 1 000 000 рублей за один день. Обычно банки с настороженностью относятся к такому обналичиванию.

Снимая по 150 000 ; 250 000 рублей со счёта в разных банках можно достичь желаемой цели.

Важно знать, что за платёжное поручение банк взимает комиссию. Есть такие тарифы, на которых они бесплатны в первые несколько месяцев по проводимым акциям банков.

Имеются также пакеты услуг с бесплатными платёжными поручениями, но стоимость их ежемесячного обслуживания немалая.

ТОП-10 банков с выгодными условиями снятия наличных с расчетного счета

Ниже приведем список банков, в которых выгодные тарифы и условия по снятию наличных. Рекомендуем открывать расчетный счет именно в них.

Можете рассмотреть, как дополнительный счет, а позже сделать основным.

Точка (банк группы;Открытие 😉 ; до 300 000 р. в месяц без комиссии, после 0,5%.
Тинькофф банк; до 300 000 р. в месяц без комиссии, далее от 1% или заплатите 2990 в месяц и получайте неограниченную сумму снятия без комиссии (если нужно очень много выводить).
Модульбанк; до 1 000 000 р. без комиссии в зависимости от тарифа, а далее от 1%, либо на одном из тарифов можно отдавать только 19 р. за платежное поручение и разом до 500 000 выводить.
Эксперт Банк; бесплатно до 700 000 р. в месяц, в зависимости от тарифа.
УБРиР; от 1% а далее в зависимости от сумм разового снятия.
Локо Банк; 0,6% от суммы.
Веста Банк; от 1%.
Открытие; от 1% в зависимости от суммы (Но заметьте, банк Точка входит в группу;Открытие; и условия по снятию там выгоднее).
Сбербанк; от 1,4% до 3%.
СКБ-Банк; от 1,5%.

Сколько наличных может снять ИП с расчетного счета на личные нужды

Закон говорит о том, что все средства, находящиеся на счету ИП, являются его собственностью. А распоряжаться личным имуществом можно на собственное усмотрение.

Поэтому и снимать средства на цели, не относящиеся к коммерческим, допустимо в любом количестве. Соответственно, такие суммы не облагаются налогом.

При снятии денег с расчетного счета на личные нужды необходимо правильно отразить это в платёжных документах. В назначении вывода должна быть указана фраза наподобие этой: ;На личные нужды;. Это необходимо для того, чтобы с вашего счёта не был списан НДФЛ.

Как часто можно снимать наличные? Когда захотите.

На это ограничений нет.

Если вам понадобились наличные средства, то необходимо знать важные особенности их получения с расчётного счёта. Обратите внимание на следующие моменты до вывода денег:

не думайте, что ваши же деньги вам отдадут без комиссии. За пользование расчётным счётом банк взимает комиссию, а потому её величина будет списана со счёта помимо необходимой суммы;
сохраняйте все документы, подтверждающие снятие или внесение средств в кассу банка и вашей фирмы. Они понадобятся при налоговых спорах. Хранить любые документы касаемо внутренних операций ИП рекомендуется 4 года.

Предприниматели, имеющие опыт работы с расчётным счётом, знают все его нюансы. Есть две важные ошибки с малоприятными последствиями, которые допускают начинающие бизнесмены. К ним относятся:

трата средств непосредственно со счёта на цели, не относящиеся к коммерческим (некоторые ИП оплачивают покупки в интернет-магазинах, заказывают доставку техники домой прямо с расчётного счёта. На некоторых режимах налогообложения, где сумма налога зависит от расходов, налоговая может расценить ваши траты в качестве расходов бизнеса, которые ИП обязан должным образом отразить во внутренней отчётности и рассчитать налог. Чтобы не переплачивать из собственного кармана, снимайте деньги на личные нужды или переводите их на собственную карту физического лица и распоряжайтесь на своё усмотрение);
перевод с расчётного счёта родственникам или знакомым (мы уже писали, что такие действия расцениваются налоговиками как получение дохода адресатами платежа. Соответственно, суммы будут облагаться налогом по ставке в 13%. Чтобы этого не произошло, распоряжайтесь расчётным счётом только для целей бизнеса. Средства на собственные нужды лучше выводить на личный счёт).

Законодательство не обязывает ИП вести строгую отчётность при снятии средств с расчётного счёта. Однако её наличие; залог успешного взаимодействия с налоговыми органами.

При формировании платёжки через банк важно указать сумму и назначение платежа. Этого достаточно, чтобы платёж имел законную силу.

Снятие наличных с банковского счёта никак не отражается в отчётности ИП, так как эта обязанность лежит на представителях кредитной организации.

Вся совокупность доходов и расходов (или только доходов, в зависимости от выбранной системы налогообложения) отражается в декларации. Согласно указанным в ней данным, вам необходимо оплатить налоги за квартал или год.

Безналичные платежи через банк - это удобный инструмент расчётов для ИП. Если сумма платежа по договору с другим бизнесменом превышает 100 000 рублей, то иного варианта, чем оплата на расчётный счёт, не существует. Это так называемый лимит наличных расчётов между субъектами предпринимательской деятельности в рамках одного договора.

Наличные деньги предприниматель чаще всего получает от покупателей и клиентов. Если это обычные физические лица, то ограничение по сумме в 100 000 рублей здесь не действует, но возникает проблема сохранности наличных средств. Чтобы не беспокоиться об этом, проще всего вносить наличность, полученную от покупателей и клиентов, на расчётный счёт.

Вести безналичные расчёты удобно и безопасно, но в некоторых случаях предпринимателю может потребоваться вывести деньги с расчётного счёта, т. е. обналичить их. Рассмотрим подробнее, как ИП снять деньги с расчётного счёта в 2019 году.

Что учесть при снятии денег с расчётного счёта ИП

За снятие наличных денег с расчётного счёта банк взимает комиссию. Если деньги обналичиваются для выдачи зарплаты, то размер комиссии небольшой, обычно не превышает 1%. А вот если предприниматель снимает деньги для других целей, в том числе, на личные нужды, то комиссия может достигать 2% и более, в зависимости от суммы.
Все операции с наличными деньгами должны выполняться в рамках соблюдения кассовой дисциплины. Хотя по действующим правилам, установленным Центробанком, в 2019 году индивидуальные предприниматели вправе не вести кассовые документы, на практике такой упрощённый порядок может привести к спорам с налоговыми органами при определении налоговой базы. Подробнее о правилах наличных расчётах читайте в статье « ».
Если вы часто снимаете наличные деньги с расчётного счёта ИП на крупные суммы (от 100 000 рублей), то будьте готовы к тому, что банк может затребовать у вас подтверждение дальнейших расходов этой наличности. Такой контроль банки осуществляют в рамках закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем».

Получить наличные деньги вы можете в кассе своего банка, заполнив чековую книжку или платёжное поручение. Далее полученная наличность должна быть оприходована в кассу ИП по приходному кассовому ордеру (ПКО), а затем выдана из кассы по расходному кассовому ордеру (РКО).

Чтобы подтвердить расходование наличных денег в предпринимательских целях, надо оформлять и сохранять договоры с партнёрами, кассовые и товарные чеки, счёта-фактуры, товарные накладные, другие платёжные документы. Выдача зарплаты наличными подтверждается платёжной ведомостью по форме Т-53. При снятии наличных с расчётного счёта предпринимателю не надо составлять проводки, т.к. это инструмент бухгалтерского учета, который ИП не ведут.

Учитывая сложность оформления кассовых операций и необходимость выплаты комиссии банку, мы рекомендуем проводить наличные расчёты с контрагентами и работниками в крайних случаях. Что касается снятия наличности для личных нужд ИП, то сделать это проще.

Как ИП вывести деньги с расчётного счёта на личные нужды

Деньги, полученные от бизнеса, ИП может тратить на личные нужды без ограничений и дополнительного налогообложения. Этим индивидуальный предприниматель принципиально отличается от учредителя ООО. Собственник компании доход от дела может получить только в виде , заплатив ещё и налог по ставке 13%.

Приведём две цитаты, явно подтверждающие право предпринимателя распоряжаться полученным им доходом в 2019 году на своё усмотрение:

«Денежные средства, которые остались на расчётном счёте индивидуального предпринимателя после уплаты налогов, сборов и обязательных платежей, могут быть использованы им на личные цели. Налогообложение сумм денежных средств, переведенных с расчётного счёта индивидуального предпринимателя на счёт физического лица, Кодексом не предусмотрено» (из письма Минфина России от 11 августа 2014 г. N 03-04-05/39905).

«Наличные деньги, полученные индивидуальным предпринимателем с банковского счёта, могут без ограничений расходоваться им на личные нужды. Составление авансового отчета о суммах наличных денег, израсходованных непосредственно индивидуальным предпринимателем на любые цели, не производится» (из письма Банка России от 2 августа 2012 г. N 29-1-2/5603).

Перевести деньги с расчётного счёта ИП на личные нужды в 2019 году можно тремя способами.

Получить наличные деньги в кассе банка по чеку или платёжному поручению. Этот способ мало отличается от того, когда предприниматель снимает наличность для расчёта с контрагентами или работниками. Наличные деньги так же приходуются в кассу ИП по приходному ордеру, а выдаются по расходному ордеру.
Чтобы не переплачивать банку комиссию, некоторые предприниматели указывают в назначении платежа «Зарплата индивидуального предпринимателя». Это неправильно. ИП не может сам себе платить зарплату, о чем неоднократно высказывались Роструд, Минфин, ФНС. Банк вправе отказаться выполнять такое платёжное поручение, поэтому при переводе средств ИП на личные нужды надо так и указывать: "Перевод собственных средств" или "Выдача денежных средств на личные нужды".
Перевести наличные на текущий счёт физического лица и привязанную к нему карту. В этом случае наличные деньги сразу с расчётного счёта предприниматель не снимает, поэтому банк не взимает комиссию за обналичивание, и кассовые документы оформлять не требуется. Далее деньги с карты снимаются уже в банкомате обычным способом.
Очень важно, чтобы карта, на которую переводятся деньги, снятые на личные нужды ИП, была оформлена на самого предпринимателя, а не на другое лицо, например, супруга. Если же вы проведете такую транзакцию, то деньги, переведённые на карту другого лица, облагаются налогом, а предприниматель, как налоговый агент, должен удержать и перечислить НДФЛ в бюджет.
Обратите внимание: если вы оформили карту не в том банке, где у вас открыт расчётный счёт, то в некоторых случаях при переводе денег на вашу карту в другом банке может взиматься комиссия.
Перевести деньги на банковский вклад физического лица. Предприниматель может иметь не только расчётный и текущий счёт, но и накопительный или депозитный. На этот счёт тоже можно переводить деньги, а затем получить их наличными деньгами после закрытия депозита.

Таким образом, самый простой способ снятия денег ИП на личные нужды, не требующий комиссии на обналичивание и оформления кассовых документов, - это перевод денег на карту физического лица . Именно его мы и рекомендуем нашим пользователям.

Собираетесь открыть расчётный счёт? Откройте расчётный счёт в надёжном банке - Альфа-Банке и получите бесплатно:

бесплатное открытие счёта
первый счет в иностранной валюте
заверение документов
интернет-банк
и многое другое

Комиссия за перевод денег на карту

К сожалению, некоторые банки, не желая терять деньги, вместо комиссии за снятие наличных взимают с клиента комиссию за перевод в адрес физического лица. При этом далеко не всегда из перечня этих физических лиц исключают ИП при переводе денег с р/с на свою карту, даже если карта оформлена в этом же банке.

С учетом этого советуем при выборе банка для ИП учитывать не только стоимость тарифного плана, но и размер этой комиссии. В таблице ниже мы приводим данные о комиссии за перевод на личную карту ИП по некоторым крупным банкам.

	Размер комиссии
	Бесплатно до 150 тысяч руб. в месяц,далее от 1%

Россельхозбанк	1% от суммы, но не менее 100 руб.
Альфа-банк
Тинькофф	Бесплатно, ограничения по переводимым суммам зависят от тарифа
Модуль-банк	От 0,75%, минимум 90 р.
Промсвязьбанк
Банк Открытие

Как известно, одним из основных преимуществ кредитной карты является наличие , в течение которого вы можете не платить банку проценты за операции покупок, совершенных за счет средств банка в размере предоставленного вам кредитного лимита. Однако просто снять наличные в банкомате или перевести кредитные деньги на свой другой банковский счет просто так не получится: очень часто грейс на такие операции не распространяется, к тому же банк забирает себе немалые комиссионные. Тип операции по карте определяется точки, в которой эта операция совершена. Именно от МСС зависит то, каким образом банк отреагирует на ваш платеж: наградит бонусами, великодушно оставит в грейсе или строго накажет штрафом.

Для чего обналичивают деньги? Одним из классических применений обналиченных денег является размещение их на краткосрочных вкладах и доходных картах и получение процентов с депозита. Самая известная и наверное одна из первых доходных карт — черная дебетовка Тинькова с бесплатным пополнением с кучи платежных систем и с карт других банков, неплохими процентами на остаток, бесплатной доставкой, бескомиссионным снятием нала в любых банкоматах, кэшбэком, бесплатным межбанком и прочее и прочее. Кроме того, карты ТКС используются в большинстве схем обналички кредиток. В общем, эта карта должна быть в кошельке у каждого, кто более или менее думает о своих финансах.

Можно также использовать слитые с кредитки средства как беспроцентный кредит при дорогостоящей покупке либо как оборотный капитал для мелкого бизнеса. В этой статье попытаюсь кратко описать основные способы «снятия» наличных с кредитных карт.

1. Снятие нала в банкомате

Да-да, самым первым способом является простое снятие наличных. Дело в том, что многие банки распространяют льготный период на снятие нала (Альфа, ПСБ, Банк Москвы, МДМ, ВТБ), а иногда даже проводят акции неслыханной щедрости по отмене комиссии за снятие . Например, не так давно такую «халявную» акцию проводил Промсвязьбанк:

Хотите пользоваться «Суперкартой» и не платить комиссию? Теперь это возможно! Снимайте наличные совершенно бесплатно в период действия акции. Срок проведения акции – с 15 августа по 15 сентября 2014 года. В акции может принять участие каждый владелец «Суперкарты».

Во время акции мы отменяем комиссию по «Суперкарте» за снятие наличных в банкоматах ОАО «Промсвязьбанк» и банков-партнеров, а также в офисах ОАО «Промсвязьбанк». Комиссия не взимается при снятии как собственных, так и заемных денежных средств.

Это конечно очень редкий случай, но такое бывает, надо пользоваться, если дают такую халяву 🙂

2. Электронные кошельки

Прокрутка кредиток через электронные кошельки — самый распространенный вид обналички . Qiwi(«птицефрукт»), Яндекс.Деньги(«ЯД»), Элекснет(«эль»), РБК-мани («рыбки»), Деньги.МэйлРу («мыло», пусть земля им будет пухом) и многие другие платежки предоставляли и продолжают предоставлять нам огромное количество возможностей по сливу кредитных лимитов. При этом самый раскрученный кошелек Webmoney в схемах практически никогда не используется, так как в нем вообще отсутствуют бескомиссионные операции.

Электронные платежные системы постоянно закручивают гайки, обрезая бесплатные методы ввода или вывода средств с балансов. Например, у Qiwi в личном кабинете берется комиссия как за ввод с карт, так и за вывод на карты, но тем не менее существуют способы и бесплатного пополнения с хорошим МСС, и бесплатного вывода.

3. «Кошельковые» карты

Одним из самых распространенных способов вывести денежки из электронного кошелька без потерь является использование банковских карт, эмитированных этими платежками. Карты могут быть как виртуальные, так и обычные пластиковые визы и мастеркарды. Конечно просто снять налик с таких карт без потерь не получится, но используя описанные ниже способы это вполне реально и очень часто используется. Например, в очень помогла мыльная карта.

4. Карты-прокладки

Самыми часто используемыми картами-прокладками являются карты РНКО: Кукуруза, и прочие. Главное их достоинство — возможность пополнения счета с других карт непосредственно в личном кабинете , а также вывод без комиссии на счета некоторых банков (операции фигурируют как погашение кредита). Пополнение проходит как манисенд (см. ниже), а некоторые банки позволяют манисендить в грейс и без комиссии. Еще одним (если не главным) плюсом этих карт является бонусные системы, которые позволяет накручивать на этих картах очень неплохие плюшки.

5. Банкоматы и платежные терминалы

Еще одним лакомым кусочком для обналичника являются так называемые «тумбы» — банкоматы и платежные терминалы . В тумбах можно найти возможность пополнения электронных кошельков или погашения кредитов в других банках (читай перевод на любой счет в банке) без комиссий и с хорошим МСС. Самым классическим примером является пополнение ЯДа в банкоматах Сбербанка с «телекоммуникационным» . Кстати, этот код наиболее часто встречается в тумбах.

6. Интернет-банки и мобильные банки

Как не покажется странным, но некоторые банки сами предоставляют возможность слива своих же кредиток непосредственно в своих же интернет-банках , личных кабинетах или мобильных приложениях. Например, Райфайзенбанк с недавних пор ввел штрафы за операции с признаками «quasi cash», к которым относятся в частности переводы на электронные платежные системы. Однако в их же ИБ спокойно можно перевести деньги на птицефрукт без всяких комиссий и в грейс, правда ограниченным объемом. Тиньков при операциях меньше 500 рублей позволяет переводить без санкций деньги со своей кредитки на свою же дебетовку или мобильный кошелек. А хоумкредит даже дает плюшки за некоторые такие операции!

7. Переводы с карты на карту (манисенд)

Еще не так давно перевести деньги по номеру карты было невозможно, нужно было знать номер счета и банковские реквизиты получателя. Все изменилось с появлением технологий Mastercard Moneysend и Visa Money Transfer . Теперь очень просто перевести деньги с карты на карту, зная только номер, причем в некоторых случаях зачисление происходит практически мгновенно. МСС таких операций в подавляющем большинстве случаев будет 6538 для манисенда и 6012 для VMT.

Переводы можно проводить как в интернете, так и в большом числе банкоматов. Будьте внимательны, комиссии могут браться непосредственно сервисом, который осуществляет перевод, банком-эмитентом карты отправителя за исходящий манисенд и даже банком карты получателя за входящий манисенд. Тем не менее некоторые банки лояльно относятся к таким переводам и проводят эти операции в грейс и без комиссий, например Русский Стандарт и МДМ.

8. Виртуальные карты

Виртуальными называются карты, которых на самом деле нет, есть только их реквизиты. Их очень удобно использовать для платежей на незнакомых сайтах: выпустил виртуалку, пополнил на нужную сумму, оплатил, закрыл. Никакого риска, что недобросовестный админ сайта спишет лишних денег с карты. Виртуалки есть практически в любом банке и во многих платежных системах. В некоторых банках можно привязать вируталку к счету кредитки и через нее обойти запреты на обналичку. Иногда можно оплатить виртуалку кредиткой, а потом слить с нее средства. Также виртуальные карты используют платежки и мобильные операторы.

9. Системы денежных переводов

Иногда в схемах обналички используют системы денежных переводов: Contact, Unistream, Лидер и прочие. Перевод отправляется либо с использованием карты, либо через электронный кошелек, деньги можно получить наличкой в любом отделении. Обычно переводы делаются с комиссией, но иногда проходят промоакции с отменой комиссий. Например, мыло в свое время объявило акцию по бесплатным переводам Contact по России, в результате куча народу понаотправляла халявных переводов самому себе, кассиры в банках очень удивлялись.

10. Эквайринг

Еще одним способом обналички кредиток является прокрутка через эквайринг, то есть прокрутка через точку оплаты по согласованию непосредственно с ее владельцем. В большинстве случаев такой способ невыгоден владельцу точки: свои комиссии берет банк, предоставляющий услугу эквайринга, возникает также тема налогообложения. Тем не менее этот метод имеет место быть, особенно с появлением одной интересной темы, о которой я пока умолчу.

11. Операторы мобильной связи (они же опсосы)

Наши операторы сотовой связи уже давно не ограничиваются выполнением своих непосредственных обязанностей, то есть обеспечением нас качественной мобильной связью. Захватившая рынок большая тройка опсосов активно занимаются развитием других видов бизнеса, в частности в финансовой сфере. Первопроходцем стал Билайн, внедривший технологию оплаты товаров и услуг с баланса телефона «Мобильный платеж» . Тогда это казалось чем-то на грани фантастики: платить коммуналку с телефона! МТС и Мегафон конечно тоже не могли остаться в стороне, привязывая к балансам виртуальные и обычные карты. Существовало и существует множество хитроумных схем по обналичке кредиток через симкарты опсосов с получением плюшек. Ну а последним шумным событием стало сотрудничество Мегафона и Qiwi с возможностью бесплатного перевода баланса на кошелек, полная халява!

Также опсосов можно использовать путем расторжения контракта и возврата неиспользованных денежных средств. Есть закон, который позволяет это делать. Минусом является большой срок рассмотрения заявления на расторжение, иногда до двух месяцев.

12. Предоплаченные подарочные карты

Некоторые банки выпускают подарочные карты, которые можно купить у партнеров банка, например в магазинах и торговых центрах. Схема достаточно проста: покупаем подарочную карту кредиткой, получаем за это плюшки, затем сливаем с нее деньги манисендом себе на счет. Особенно увлекается этим Русский Стандарт. Главная цель – найти розничные точки продаж этих карт , не банковские отделения. Тогда мы получим хороший МСС.

13. Обменники электронных валют

Достаточно экзотический способ, но тем не менее я сам один раз . Конечно обычно обменники берут грабительские комиссии, ведь они на этом живут. Тем не менее использовать их как одно из звеньев цепочки иногда очень даже оправдано. В некоторых сервисах можно купить электронную валюту непосредственно с карт, в некоторых дают хороший дисконт за наличку и объемы. Необходимо учитывать риск, так как обменник это не банк и не платежка, ваши денежки могут пропасть и выудить их будет непросто.

14. Сторонние компании (форекс-брокеры, букмекеры и т.п.)

О прокрутке кредиток через форекс-брокеров я писал уже неоднократно. В качестве транзитных пунктов можно использовать и другие «конторы», связанные непосредственно с финансовой деятельностью, например букмекеров. При этом большинство компаний не разрешают выводить средства без их целевого использования в течение определенного времени, а также стараются соблюдать правило «откуда вводил туда и выводи» для борьбы с отмыванием и незаконным оборотом денежных средств. Но часто можно например вводить средства с одной карты, а выводить на другую. Часто для привлечения клиентов ввод-вывод средств происходит с небольшими или совсем нулевыми комиссиями, осталось только найти хороший плюшечный МСС при вводе.

15. Возврат покупок

Этот способ считается неприличным для настоящего любителя покрутить кредитки, но тоже решил о нем упомянуть. Все просто: покупаешь дорогостоящий товар или услугу (например бронирование отеля с бесплатной отменой), а через какое-то время делаешь возврат, желательно уже на другую карту (конечно на дебетовку). При этом получаешь бонусы и кэшбэк. Поменять карту при возврате удается не всегда, но под предлогом того что «уже сдал ее» или «закончился срок действия» иногда удается провернуть эту аферу. Не совсем законно конечно.

Есть разновидность абсолютно законного возврата, когда он происходит на ту же карту, но плюшки при этом не списываются. Такое было замечено, например, при операциях по Кукурузе с Двойной выгодой . Или еще один интересный лайфхак: допустим, банк устанавливает в этом месяце кэшбэк 5% за сферу туризма. В конце месяца бронируем дорогущий отель, получаем за это 5%, а отмену бронирования делаем уже в следующем месяце, когда на туризм кэшбэк 1%. В итоге при возврате списывают кэшбэк 1%, а 4% наш профит!

16. Групповые покупки

Детская схема: оплачиваем за кого-то кредиткой, получаем плюшки, наличку берем себе. Особенно актуальна, если у вас есть какой-то постоянный большой объект трат . Например, один мой знакомый оплачивает кредиткой для своей организации около 40 точек НТВ-Плюс, объемы там достаточно приличные. Можно платить например коммуналку за всё дачное товарищество или гаражный кооператив.

Вроде все. Если что-то забыл, пишите в комментах, добавим. Возможно, есть еще неизвестные мне способы, которые я пока не знаю, но обязательно узнаю!

Всем профита и плюшек!